Considere a classificação da companhia de seguros, o benefício por morte, as opções de investimento e as taxas ao escolher uma anuidade.
O objetivo principal de uma anuidade é garantir que você ou seu parceiro tenha uma renda que você não pode sobreviver. Uma anuidade vitalícia freqüentemente envolve pagamentos de uma quantia específica feita por um indivíduo a uma companhia de seguros em troca da promessa da empresa de fazer pagamentos periódicos ao indivíduo. O pagamento de uma anuidade é um fator que um casal deve considerar ao avaliar se uma anuidade irá ou não ajudá-la a atingir suas metas de investimento. Outras considerações incluem a qualidade da empresa que emite a anuidade, o custo do investimento e o benefício por morte da anuidade.
Avaliação da empresa
Você pode usar o AM Best, Standard and Poor's e Moody's Investor Services para pesquisar a classificação de uma seguradora antes de comprar uma anuidade. Cada um desses serviços classifica as seguradoras em termos de solidez financeira e capacidade de crédito da empresa e dos veículos de investimento vendidos pela empresa. Como você está comprando benefícios futuros que são garantidos pela companhia de seguros subjacente, a capacidade dessa empresa de cumprir suas obrigações políticas, contratuais e financeiras é importante. Por esse motivo, limite a sua lista de empresas àquelas com classificação AM A de "A +" ou "A ++", classificação de "AA" ou "AAA" da Standard and Poor's ou classificação de A1 da Moody's ou melhor.
Benefício de Morte
Quando você compra uma anuidade, você tem inúmeras opções de benefícios por morte, cada uma com preço diferenciado. O valor de um benefício por morte é o maior de seu investimento inicial no contrato de anuidade ou no valor da conta da anuidade. Em todos os casos, o benefício por morte deve ser pelo menos o valor que você investe menos a quantia de qualquer saque. Semelhante ao seguro, o beneficiário de um titular de anuidade deve receber o valor do investimento original se o investidor falecer após o investimento original, mas antes de receber qualquer pagamento da anuidade. Gordon Williamson escreve em "Getting Started in Annuities" que o benefício padrão por morte ou um benefício por morte melhorada deve ser pago sem custo adicional acima dos custos padrão de mortalidade e despesas. Esta taxa de M & A será cotada no contrato como "pontos base" e calculada como uma porcentagem do valor médio do investimento. Por exemplo, a Associação Nacional de Anuidades Variáveis afirma que o M & A médio da indústria no 2008 foi de 1.35 por cento.
Taxa de rendição
Uma empresa pode impor uma taxa de resgate se a anuidade for descontada pelo comprador antes de um ponto específico no tempo. A taxa, que é calculada como uma porcentagem do investimento, declina durante o período durante o qual a anuidade é mantida. O período de tempo em que essa taxa é cobrada pode ser de apenas um ou quantos anos 12. Por exemplo, uma taxa de resgate pode ser 7 por cento do investimento inicial se a anuidade for descontada durante o primeiro ano do contrato. No entanto, se este investimento for entregue cinco anos depois, a taxa de resgate pode ser 4 por cento do investimento. Antes de investir em uma anuidade, pergunte se o contrato cobra uma taxa de resgate, o valor da taxa e o período durante o qual a taxa de resgate é imposta.
Opções de Investimento
Considere as opções de fundos que são disponibilizadas dentro da anuidade. Procure uma anuidade que ofereça uma série de fundos diferentes para escolher, como portfólios de renda, portfólios internacionais, portfólios especiais e portfólios de setor. Confirme também que os fundos disponíveis representam as principais classes de ativos, conforme indicado pela capitalização de uma empresa, que é uma medida do tamanho de uma empresa. Por exemplo, uma empresa classificada como "mega cap" tem um valor de mercado - valor patrimonial - de mais de $ 200 bilhões. As principais classes de ativos que você pode procurar ao avaliar uma anuidade incluem mega dos EUA, limite grande ou pequeno e limite internacional grande ou pequeno.
Honorários
Mortalidade e gastos e taxas de administração são taxas que podem variar muito de uma anuidade e outra. Taxas para anuidades que são produtos de comissão podem variar significativamente das taxas de produtos sem carga. Você pode supor que as taxas de M & A devem ser relativamente baixas para um produto sem carga, porque nenhuma comissão é paga a um agente. No entanto, essa despesa pode variar com base em outras eleições de contrato, como opções aprimoradas de benefício de morte. Como resultado, analise cuidadosamente como as taxas de mortalidade, despesas e administração são calculadas para cada anuidade que você está considerando. Considere também as taxas em função do desempenho da anuidade. A melhor opção pode ser uma anuidade de custo mais alto que tenha mais recursos do produto e desempenhe consistentemente melhor do que um produto de custo mais baixo.
