Financeiramente falando, você não pode ir muito longe na vida sem crédito. É uma dura realidade para alguns, especialmente aqueles que tentam se qualificar para um empréstimo de carro ou garantir uma hipoteca apenas para ser rejeitado por causa de crédito ruim - ou pior - sem crédito. Felizmente, existem algumas coisas que você pode fazer para ajudar a construir ou melhorar sua pontuação de crédito.
Avalie sua situação de empréstimo. Se você nunca emprestou nada, mesmo ao ponto de abrir uma conta corrente ou poupança, os credores não terão como avaliar seu histórico de crédito. É um Catch-22: parece que você precisa de crédito às vezes para obter certos tipos de crédito. Comece pequeno. Desenvolva um orçamento e, com o tempo, desenvolva diferentes tipos de crédito, como um cartão de crédito bancário garantido ou um empréstimo a varejo. A chave é o equilíbrio. Alta dívida de cartão de crédito pendente pode impactar negativamente seus relatórios de crédito. O Bank of America recomenda que os pagamentos com cartão de crédito e empréstimos incluam menos de 20 por cento do seu rendimento mensal líquido.
Pague suas contas no prazo. Mais de um terço da sua pontuação FICO baseia-se no seu histórico de pagamentos. Os credores analisam todo o seu histórico de pagamentos, incluindo as contas de aluguel, serviços públicos e telefonia, de modo que acompanhar os empréstimos de crédito não é suficiente. Atrás nos pagamentos é o calcanhar de Aquiles da maioria das pessoas que lutam para construir seu crédito. Se você está atrasado, entre em contato com o seu credor e pergunte se você pode trabalhar com ele para voltar ao caminho certo. Sua proatividade pode ajudar a acalmar as águas e impedir que sua conta seja encaminhada para as coleções.
Puxe seus relatórios de crédito e limpe. Existem três agências de crédito que coletam dados de crédito - Experian, TransUnion e Equifax. Analise todos os três desses relatórios visitando AnnualCreditReport.com (você recebe um relatório de crédito gratuito por ano) e corrija quaisquer problemas de crédito pendentes, erros de endereço ou nome, consultas incorretas e outros assuntos. Não deixe de entrar em contato com o credor e o departamento de crédito com suas informações corrigidas ou atualizadas. As pontuações individuais que você recebe de cada agência de relatórios de crédito são o que compõem sua pontuação FICO - seu bilhete de ouro para todas as coisas relacionadas a crédito e a incorporação desses relatórios. Os fatores negativos listados nos seus relatórios são responsáveis por sua pontuação não ser maior. Sua pontuação de crédito é baseada em uma escala de 300 para 850, com uma pontuação de 700 e superior sendo excelente.
Pague a dívida. Reduzir sua relação dívida / renda é uma das melhores maneiras de melhorar seu rating de crédito. Mantenha seus saldos baixos ou, se possível, pague-os integralmente a cada mês. Evite o jogo de shell de transferência de dívida entre os credores como um meio de pagar o saldo. Embora pareça ser uma solução rápida para reduzir sua taxa de juros, você está essencialmente reduzindo o montante total de crédito disponível alocado a você.
Considere obter um co-signatário se você não puder obter aprovação para um cartão de crédito ou empréstimo por conta própria. (Esta deve ser uma opção de último recurso.) Observação: isso não é o mesmo que solicitar uma conta conjunta. Seu co-signatário será responsabilizado financeiramente se algo der errado com sua capacidade de manter a conta em situação regular. No entanto, se você mantiver o limite de crédito pequeno, isso minimizará o risco para o co-signatário e permitirá que você comece a estabelecer ou melhorar seu histórico de crédito.
Ponta
- Embora seja tentador fechar uma conta de crédito depois que você a pagou, segure esse pensamento. Quinze por cento da sua pontuação FICO é determinada pelo período de tempo que você manteve uma relação de crédito. Considere cuidadosamente quais contas fechar para otimizar sua carteira de crédito e evite fechamentos pouco antes de solicitar um empréstimo grande.
