Redução da dívida tem impostos e ramificações pessoais.
Todas as noites há outro comercial na televisão sobre como reduzir a dívida do seu cartão de crédito sem entrar com a bancarrota. Parece uma oportunidade maravilhosa. As empresas que oferecem este serviço informam que, com sua ajuda, você pode estar pagando centavos por dólar para pagar seu cartão de crédito. Mas a redução da dívida tem desvantagens substanciais que talvez você não conheça.
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Redução da dívida é diferente da consolidação da dívida ou aconselhamento de crédito para reduzir as taxas de juros. Redução da dívida, na verdade, permite que você pague uma parte da conta em um montante fixo e ter o credor limpar a conta dos livros. Conselheiros de crédito costumam negociar taxas de juros mais baixas para ajudá-lo a pagar a dívida mais cedo. Consolidação da dívida simplesmente permite que você coloque todas as suas dívidas sob o mesmo teto a uma taxa mais baixa.
Como é feita
Se você trabalha com uma empresa de redução da dívida, você concorda em pagar à empresa uma quantia específica todo mês. A empresa cobra uma taxa de cada valor que você paga. Depois de acumular um valor especificado, a empresa negocia com o credor para aceitar esse valor como pagamento integral. Se aceito, você começa a acumular dinheiro para pagar a próxima fatura integralmente. Muitas vezes, você pode negociar esses tipos de acordos por conta própria e economizar o custo da taxa paga à empresa de redução da dívida.
Surpresa do IRS
Se você verificar o código tributário dos EUA para uma definição de receita bruta, verá que a seção 61 (a) (12) lista a receita de quitação do endividamento como receita. Isso significa que, se você cancelar o principal de uma dívida, você paga impostos sobre esse dinheiro como se tivesse recebido os fundos. Se você acabar com $ 30,000 do principal da dívida, você deve impostos sobre $ 30,000. No tempo do imposto, você receberá um formulário 1099-C ou 1099-A mostrando o valor tributável a ser incluído em sua renda.
Juros e falência reduzidos
Existem isenções. Redução da dívida da falência ou insolvência do devedor não conta como tributável. A provisão também não considera a redução da taxa de juros como tributável, já que você não está reduzindo o principal, mas simplesmente reduzindo a carga de juros. Programas de tolerância a empréstimos também não contam.
Insolvência devedora
No caso de insolvência do devedor, o devedor tem mais dívidas do que ativos no dia do cancelamento da dívida. Se você puder negociar um acordo para que os credores aceitem menos, mas não tenham ativos restantes, o IRS entende que você está falido sem o processo judicial e não precisa pagar impostos sobre os valores que eliminou. Por exemplo, suponha que você tenha um patrimônio de $ 4,000 e $ 20,000 em dívida, mas um pai lhe deu $ 10,000 que os credores concordaram em aceitar. Como você, pessoalmente, era insolvente em $ 16,000, o benefício de $ 10,000 que você recebeu não é tributável. Se você tivesse $ 16,000 de ativos na mesma situação, você só teria $ 4,000 insolvente, então $ 6,000 seria tributável.
Redução da Dívida do Perdão da Hipoteca
O incumprimento de uma hipoteca superior ao valor da casa não desencadeia necessariamente um incidente tributável. A lei de alívio da dívida de perdão hipotecário de 2007 e legislação posterior dá uma exclusão da redução da dívida de renda para os devedores que usaram os fundos para comprar, construir, renovar ou refinanciar uma residência principal, até US $ 2 milhões. Você não recebe a exclusão da dívida que você apaga em um empréstimo de equidade home usado para comprar veículos ou consolidar outras dívidas, apenas sobre a dívida para comprar uma casa, construir ou renovar. Se você perder sua casa e a hipoteca ou o empréstimo é maior do que o valor da casa, mas a maior parte do empréstimo foi devido à consolidação da dívida ou despesas de outros itens, você tem um incidente tributável sobre esse montante.
