As anuidades indexadas a ações são vendidas por agentes de seguro de vida.
O discurso de vendas de uma anuidade indexada a ações pode parecer que este é o maior de todos os produtos de investimento. A anuidade fornece-lhe os retornos potenciais do mercado de ações em bons anos e nenhuma chance de perder dinheiro se o mercado cair. Tal como acontece com todos os produtos financeiros, no entanto, existem desvantagens para anuidades indexadas também.
Princípios Básicos de Anuidade com Equivalência Patrimonial
Uma anuidade é um produto de poupança de aposentadoria vendido por companhias de seguros. A anuidade fixa comum paga uma taxa de juros definida. Um tipo diferente de produto, a anuidade indexada a ações, destina-se a pagar uma parte do retorno anual de um índice do mercado de ações - como o S & P 500 - com uma taxa de juros mínima garantida se o mercado de ações não subir. As anuidades indexadas a ações podem ser vendidas por agentes de seguro de vida licenciados, bem como por consultores de investimentos registrados.
Pro: potencial de crescimento sem risco de perda
O mercado de ações é considerado a melhor classe de ativos para o crescimento de longo prazo. Uma anuidade indexada a ações promete pagar uma parte desse crescimento e, em anos bons, o retorno sobre esse tipo de anuidade pode ser muito atraente. Se, por exemplo, uma anuidade pagar dois terços do retorno anual do S & P 500 e o índice subir 30 por cento durante o ano, um valor de conta de índice de ações aumentaria em 20 por cento. Se o mercado de ações cair, o valor da anuidade não diminui. Em vez disso, o proprietário da anuidade ganharia a taxa de juros mínima garantida listada no contrato de anuidade.
Pro: crescimento com impostos diferidos
Anuidades - incluindo anuidades indexadas a ações - permitem que qualquer ganho aumente com impostos até que o dinheiro seja sacado na aposentadoria. O adiamento de impostos permite que o valor da anuidade cresça mais rápido, uma vez que o dinheiro não precisa ser retirado para pagar impostos sobre os ganhos. Ao contrário de um IRA, não há limite de quanto dinheiro pode ser investido em uma anuidade para obter ganhos diferidos de impostos. A idéia por trás do diferimento de impostos em uma anuidade indexada a ações é que o valor da conta aumentará na anuidade em comparação com o crescimento de um investimento tributável comparável, como um fundo mútuo de ações.
Con: Anuidades Indexadas a Ações são Complicadas
Os termos de uma anuidade de índice de ações podem ser muito complicados. O problema surge quando se tenta determinar qual parte do mercado de ações é indexada, quanto dos ganhos de mercado vai para um detentor de anuidade e os prazos envolvidos. As diferentes anuidades indexadas a ações emitidas por diferentes seguradoras de vida possuem diferentes formas de cálculo de ganhos. É muito difícil calcular com precisão como uma dessas anuidades será realizada usando diferentes resultados do mercado de ações.
Con: Taxas de alta rendição e impostos potenciais
As anuidades indexadas a ações são projetadas para serem investimentos de longo prazo e as seguradoras cobram taxas de devolução se o dinheiro for retirado antecipadamente. O período de taxa de resgate para este tipo de anuidade pode ser de até 15 anos e a taxa de entrega tanto quanto 20 por cento nos primeiros anos. Em contraste, a anuidade fixa típica pode ter um período de taxa de entrega de apenas cinco ou seis anos. Se as retiradas forem feitas a partir de uma anuidade antes que o proprietário tenha a idade 59 1 / 2, as regras fiscais impõem uma multa de 10 por cento sobre qualquer ganho. Imposto de renda regular também será devido em qualquer ganho de uma anuidade descontada.
