As anuidades são comercializadas como alternativas seguras e garantidas aos altos e baixos dos mercados.
As anuidades são produtos de investimento mal compreendidos, em grande parte porque vêm da indústria de seguros e não do mundo dos investimentos tradicionais. A idéia básica é a mesma - colocar dinheiro, obter mais dinheiro -, mas as anuidades são mais complexas do que muitos outros investimentos porque a indústria de seguros é regulada de forma diferente. Isso significa que existem alguns limites precisos sobre como você recebe os fundos. Uma vez que sua anuidade começa a pagar, ou anuita, essa decisão é geralmente irrevogável.
Anuidades 101
Uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros. Você fornece à empresa uma quantia fixa ou pagamentos periódicos, que ela investe em seu nome. Isso pode ser feito através do portfólio de investimentos internos da empresa ou usando a anuidade para manter investimentos convencionais, como fundos mútuos. Os pagamentos podem começar imediatamente ou após um período de diferimento especificado. Dependendo da estrutura do contrato, você pode remover os fundos como uma quantia fixa ou fazer pagamentos regulares. Isso é chamado de "anuitização".
Opções de pagamento
Anuidades têm outros usos, mas mais comumente eles são destinados a fornecer um fluxo constante de renda de aposentadoria. As anuidades tradicionais incluem uma renda contratualmente garantida, enquanto as investidas nos mercados pagam um retorno variável com base no sucesso dos investimentos. A renda começa quando o contrato é anuitado e continua até que suas obrigações de pagamento sejam cumpridas. Para algumas anuidades, os pagamentos continuam apenas por um determinado número de anos. Outros pagam até a morte do indivíduo contratado ou de um segundo indivíduo. Em cada caso, uma vez que o contrato tenha sido anuitizado, geralmente não há como desfazer essa decisão.
Anucialização Parcial
Essa inflexibilidade é uma desvantagem no mercado de investimento altamente competitivo, tornando necessário dividir seu investimento entre várias anuidades para manter algum controle sobre seus pagamentos. No 2010, a legislação tornou possível que as anuidades oferecessem anuidade parcial ou parcial. Isso permite que o annuitant - você - receba pagamentos de parte do capital, enquanto deixa o restante crescer dentro do contrato. Essa alteração não afetará suas anuidades existentes e novas anuidades não refletirão necessariamente essa alteração. Se você quiser essa flexibilidade, verifique se ela está disponível na anuidade escolhida.
retiradas
Claro, às vezes até uma anuidade parcial é mais do que você quer. Se você só precisa retirar dinheiro da anuidade para enfrentar uma crise de curto prazo, isso também é uma opção, embora cara. A maioria dos contratos de anuidades penalizam essas retiradas durante os primeiros sete anos, impondo substanciais "taxas de rendição" que diminuem a cada ano que passa. As implicações fiscais também podem ser potentes. Os fundos dentro de uma anuidade crescem livres de impostos até serem retirados. Então, qualquer ganho se torna renda tributável à sua taxa de imposto marginal atual. Pior ainda, se você ainda não tiver 59 1 / 2 anos de idade, pagará uma multa de 10 por cento sobre o valor retirado.
