Pague seu saldo principal quando puder encurtar a duração de sua hipoteca.
É difícil projetar qual será sua situação no 15, 20 ou 30 no futuro, mas isso é exatamente o que você deve fazer antes de assinar uma hipoteca. A boa notícia é que, independentemente do tipo e prazo da hipoteca, você pode fazer pagamentos extras se sua situação financeira melhorar. Esses pagamentos extras reduzirão a vida do seu empréstimo e o montante de juros que você deve pagar.
Como funcionam os pagamentos de hipoteca
Com valores determinados por um processo chamado amortização, uma parte de cada pagamento programado que você faz em sua hipoteca vai para juros e o restante vai para o pagamento do saldo principal. Cada mês, o credor recalcula seu empréstimo, levando o saldo principal antigo menos o valor do seu último pagamento que se aplica ao principal. Embora o valor total do pagamento não seja alterado, o valor aplicado para reduzir o saldo do empréstimo original aumenta a cada pagamento, enquanto o valor dos juros pagos diminui. Uma exceção a essa regra é com hipotecas de taxa ajustável, em que o pagamento pode aumentar ou diminuir se a taxa de juros do empréstimo mudar.
Duplique o diretor
Dobrar o valor que você paga para o principal adicionando uma quantia adicional opcional a cada mês pode reduzir a duração de sua hipoteca em quase 50 por cento. É muito mais fácil chegar ao montante extra no início da hipoteca, quando uma grande porcentagem de seus pagamentos vai para pagar juros e apenas uma pequena quantia vai para o principal, mas mesmo se você aderir a essa programação apenas para os primeiros. anos, ajudará a encurtar o número de anos que você paga em um empréstimo e reduzir a quantidade de juros que você paga.
Pagamentos Anuais
Se sua renda inclui um bônus anual ou comissão, ou se você geralmente recebe grandes reembolsos de impostos, até mesmo um pagamento extra por ano pode ter um impacto sobre a rapidez com que você paga sua hipoteca e acumular patrimônio líquido. Se você tiver uma hipoteca de $ 200,000 por 30 anos a uma taxa de juros de 6.5, mesmo um pagamento a cada ano de $ 1,000 reduzirá quase cinco anos de pagamentos do seu empréstimo e reduzirá o valor dos juros pagos em quase $ 47,000 .
Pagamentos Únicos
Se você se encontrar no destinatário de uma fortuna financeira, considere aplicar parte do dinheiro para sua hipoteca. Um pagamento único de bom tamanho contra o principal ajudará a pagar antecipadamente o empréstimo e a economizar em juros, mas isso é mais benéfico no início da hipoteca. Em uma hipoteca 30 de US $ 200,000 com juros de 6.5 por cento, um pagamento de US $ 10,000 aplicado no final do ano cinco resultará em uma economia de mais de US $ 35,000 em pagamentos de juros durante a vida do seu empréstimo. O mesmo pagamento economizará aproximadamente $ 15,000 se for aplicado à sua hipoteca no final do ano 15, e você economizará apenas $ 3,500 se efetuar esse pagamento no final do ano 25.
Antes de você escrever o cheque
Olhe para toda a sua situação financeira antes de fazer pagamentos adicionais de hipoteca. Pagar dívidas com cartão de crédito com juros altos, por exemplo, deveria ser uma de suas primeiras prioridades. Fale com um consultor financeiro antes de fazer pagamentos de hipoteca adicionais se sua hipoteca tiver uma cláusula de penalidade de pré-pagamento. Use uma calculadora de hipoteca on-line como o BankRate.com (consulte Recursos) para encontrar o cenário que funciona melhor para você. Se você tem uma baixa taxa de juros em sua hipoteca, pode funcionar melhor financeiramente para investir o dinheiro ou pagar as dívidas que você está acumulando a uma taxa de juros mais alta.
