O uso responsável do crédito é um "must" após uma venda a descoberto.
A maioria dos mutuários com uma venda a descoberto anterior espera de dois a sete anos antes de solicitar outra hipoteca. Uma venda a descoberto ocorre quando um mutuário vende sua casa por menos do que a hipoteca devida, com a permissão do credor. As vendas a descoberto acontecem quando o valor da casa fica aquém do pagamento total do empréstimo. Para comprar uma casa imediatamente após uma venda a descoberto, você deve se qualificar para uma exceção ao período de espera pós-venda a descoberto do credor.
Crédito de reparação
Independentemente das circunstâncias em torno de uma recente venda a descoberto, um novo credor hipotecário vai exigir que você tenha um bom crédito. Uma venda a descoberto dói seu crédito tão severamente quanto a execução hipotecária, porque você não pagou a dívida integralmente, de acordo com a myFICO. Os tomadores de crédito com excelente crédito são mais afetados do que os tomadores com crédito ruim, de acordo com a CNNMoney. Quanto mais pagamentos perdidos você levou à venda a descoberto, mais grave é o impacto. Uma venda a descoberto pode acabar diminuindo sua pontuação entre 85 e 160 pontos. Para restabelecer o seu crédito, você deve efetuar pagamentos no prazo e manter os saldos abaixo de 30 por cento dos limites de crédito. As contas com atraso 30 atrasam ainda mais a sua pontuação e o desqualificam para uma nova hipoteca de acordo com a maioria dos padrões de empréstimo.
Encontre um credor
Certos credores e programas de empréstimos têm padrões de elegibilidade mais flexíveis. Por exemplo, os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) e os empréstimos do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA), que são apoiados pelo governo, têm diretrizes mais tolerantes do que os empréstimos convencionais. Os credores que fazem empréstimos garantidos pelo governo podem impor padrões mais rígidos. Você tem a melhor chance com um credor que adere às regras mais tolerantes, como um credor FHA que segue a pontuação de benchmark 580 da agência, enquanto a maioria exige um 640. O VA não tem um requisito mínimo de pontuação, mas os credores geralmente querem um 620. Encontrar um credor que irá considerar sua situação específica pode implicar visitar três ou mais credores em pessoa ou colaborar com um corretor de hipoteca de one-stop-shop que trabalha com vários credores.
Explique sua situação
Depois de ter um credor disposto a ouvi-lo, você precisa provar que a venda a descoberto foi uma ocorrência única. Os credores podem fazer uma exceção para um mutuário que comprove que as circunstâncias extenuantes levaram à venda a descoberto. Circunstâncias atenuantes estão além do controle do mutuário e é altamente improvável que ocorra novamente. Por exemplo, a morte, doença grave ou invalidez permanente de um tomador ou co-tomador no empréstimo anterior pode se qualificar como extenuante. Você deve escrever uma carta de explicação detalhando a série de eventos que o forçaram a vender a casa e estar pronto para fazer o backup com documentos de apoio.
Cumprir Requisitos
Dê o melhor de si, mostrando ao credor que você gerenciou cuidadosamente seu dinheiro desde a venda a descoberto. Você precisa de um adiantamento de pelo menos 3.5 por cento para um empréstimo FHA e 5 por cento para 20 por cento para um empréstimo convencional. O credor também pode exigir que você pague pelo adiantamento com seus próprios fundos, e não com o dinheiro oferecido por um parente. Os credores podem exigir que você atenda a todos os outros critérios de qualificação, sem lhe conceder a margem de manobra que poderiam para os mutuários sem uma recente venda a descoberto. Esteja preparado para mostrar ativos de dois ou mais meses em pagamentos de habitação como reservas. Sua carga de débito deve estar no nível mais baixo também, em cerca de 30 por cento de sua renda bruta.
