Você precisará de uma renda bruta mensal que seja alta o suficiente se você quiser refinanciar.
Você quer refinanciar seu empréstimo hipotecário para um com uma menor taxa de juros, algo que pode reduzir seus pagamentos de hipoteca mensais. Infelizmente, suas finanças mudaram desde que você tirou seu empréstimo hipotecário e sua renda mensal caiu, algo que pode impedir os credores de aprovar seu pedido de refinanciamento. Há boas notícias, no entanto: ao adicionar um mutuário e a renda dessa pessoa, você pode se qualificar para esse refinanciamento.
Dívida para Renda
Ao considerar os pedidos de refinanciamento, os credores observam atentamente os rácios da dívida sobre o rendimento dos mutuários. Em geral, eles querem trabalhar com mutuários cujo total estimado de pagamento de novas moradias - incluindo impostos, principal e seguro - não é maior que 28 por cento de sua renda mensal bruta. Eles também querem o total de dívidas dos tomadores - incluindo tudo, desde pagamentos de empréstimos de automóveis e empréstimos hipotecários até pagamentos mensais mínimos por cartão de crédito - até não mais que 36 por cento de sua renda mensal bruta.
Mudando proporções
Sua relação dívida / renda pode ter mudado desde a primeira vez que você fez um empréstimo hipotecário. Talvez você tenha perdido um emprego e agora está trabalhando em um que paga menos. Ou talvez o seu horário de trabalho tenha sido reduzido. Adicionando um segundo fluxo de renda de um co-mutuário, como seu cônjuge ou alguém que vive com você pode ajudar a aumentar sua renda mensal e reduzir sua relação dívida / renda, tornando-o mais atraente para os credores.
Co-mutuário
Ambos os mutuários terão que solicitar o refinanciamento, o que significa que você e seu co-mutuário terão que incluir suas informações pessoais e financeiras no Pedido de Empréstimo Residencial Uniforme que os credores exigem que você preencha para iniciar o processo de refinanciamento. Isso significa, também, que os credores irão considerar a renda, as dívidas e a pontuação de crédito do seu co-mutuário. Este último ponto é importante: a maioria dos credores contará com a menor pontuação de crédito de três dígitos entre os mutuários. Assim, mesmo que a sua pontuação de crédito seja alta 740, o seu credor baseará a sua aprovação e a taxa de juros que atribui ao seu empréstimo, se for aprovada na pontuação mais baixa do seu co-mutuário, 700.
Dois conjuntos de informações
Ao se candidatar como co-mutuários, você e seu co-mutuário terão ambos de enviar aos credores cópias de suas informações financeiras importantes. Algumas dessas informações, no entanto, não precisarão ser duplicadas. Se você é casado e arquiva suas declarações de imposto de renda conjuntamente, você terá apenas que fornecer uma cópia de seus dois últimos anos de declarações de imposto de renda. No entanto, cada um de vocês terá que fornecer as cópias do credor de seus dois últimos stubs de contracheque.
