Compradores de casas seriam sábios para comparar as diferentes opções do PMI.
O seguro de hipoteca privada permite que você compre uma casa com menos de um pagamento de entrada de 20 por cento. O financiamento convencional exige que você diminua o percentual de 20, caso contrário, sua hipoteca é considerada de maior risco para o credor. O PMI protege o credor contra a possibilidade de inadimplência. É um custo adicional para o seu empréstimo, mas permite que você compre uma casa com muito menos dinheiro do bolso. Embora existam diferentes formas e formas de estruturar o PMI, a única variação de banco para banco virá das seguradoras terceirizadas que estão usando, não do próprio banco. Legalmente, os bancos não podem cobrar mais pelo seguro de hipoteca do que eles estão sendo cobrados pela seguradora.
Custos e Fatores de Risco
As companhias de seguros de hipotecas privadas são como qualquer seguradora. Eles definem os custos com base nas taxas de inadimplência, que podem mudar com o tempo. Seus prêmios também são escalonados com base em fatores de risco, como o valor do empréstimo em relação ao seu preço de compra e à pontuação de crédito. Por exemplo, se seu pagamento for de apenas 5 por cento, você pagará mais pelo PMI do que se o pagamento for 15 por cento. Os prêmios variam ligeiramente de empresa para empresa, mas todos seguem os mesmos princípios.
Compare diferentes programas
A maneira mais comum de pagar PMI é incluí-lo no pagamento mensal da hipoteca. As empresas do PMI também oferecem uma opção para pagá-lo antecipadamente como uma quantia fixa. Mas os credores nem sempre oferecem essa opção antecipadamente. A razão pode ser simplesmente que o banco não obtém um lucro tão grande em um programa em relação ao outro. Pergunte ao seu credor sobre todas as suas opções e comparar as taxas entre as diferentes seguradoras. Só porque o credor tem um relacionamento com um fornecedor ou faz mais lucro em um determinado programa, isso não significa que é a melhor opção para você.
PMI pago pelo credor
Alguns credores oferecem PMI "emprestador pago". Eles pagam o seguro em seu nome, seja como um montante fixo no fechamento ou em andamento mensalmente e, em seguida, repassam o custo para você como uma taxa mais alta. Esta pode ser uma ótima opção para os compradores que não planejam manter a hipoteca por mais de alguns anos - uma taxa mais alta não prejudica muito se você pagar o empréstimo em apenas dois ou três anos. No entanto, você precisa entender que ainda está pagando ao seu credor para se segurar contra o seu inadimplência, apenas indiretamente. A vantagem de pagar o PMI como parte de seu pagamento mensal é que ele pode ser removido quando você alcança uma determinada proporção de empréstimo / valor (80 por cento, 78 por cento ou 75 por cento, dependendo do programa de empréstimo). Se você optou pelo emprestador pago pelo PMI, não terá essa oportunidade.
Empréstimos FHA
Os empréstimos da FHA fornecem outra opção para o financiamento de uma casa com menos de 20 por cento, especialmente para aqueles com menos de crédito perfeito. Os prêmios de seguro hipotecário da FHA têm uma taxa básica consideravelmente mais alta do que para os empréstimos convencionais, mas não são escalonados pelo fator de risco. As taxas de juros da FHA também costumam ser mais baixas do que as taxas convencionais, suavizando o impacto do prêmio mais alto do PMI.
