Anuidades indexadas são vendidas por agentes de seguro de vida.
Além do fato de que ambos os produtos oferecem segurança do principal e a capacidade de acumular juros para o valor de uma conta, os certificados de depósito bancário e as anuidades indexadas são mais diferentes que os iguais. Se você está tentando decidir sobre um sobre o outro, o fator mais importante é seus objetivos para o dinheiro que você estará investindo.
Contratos de Poupança
Um certificado de depósito é um contrato de poupança por prazo fixo, pagando uma taxa de juros fixa. Você pode obter um CD em qualquer banco. Anuidades são contratos de poupança de aposentadoria vendidos por empresas de seguro de vida. Uma anuidade diferida ganha juros até que uma decisão seja tomada para fazer retiradas na aposentadoria. Uma anuidade oferece uma gama de maneiras de obter uma renda em seus anos de aposentadoria. As especificidades dos CDs e anuidades individuais dependem do banco ou da seguradora que oferece o produto.
Taxas de Ganhos
Provavelmente, o motivo pelo qual você está considerando uma anuidade indexada é o potencial de ganhos de juros significativamente maiores do que aqueles pagos em CDs bancários. A taxa obtida em uma anuidade indexada é baseada no retorno de um índice do mercado de ações. Por exemplo, uma anuidade pode pagar 80 por cento do ganho do índice S & P 500 com uma taxa mínima garantida se o índice cair em vez de subir. Um CD paga uma taxa fixa pelo prazo do certificado. A escolha de uma anuidade indexada envolve o potencial de ganhos de juros significativamente maiores negociados contra o retorno garantido, mas potencialmente menor, de um CD.
Prazos
Os termos do CD variam de 30 dias a cinco anos, com CDs de longo prazo disponíveis ocasionalmente. No final do prazo, você pode usar o dinheiro, reinvestir em outro CD ou investir em outro lugar. Uma anuidade indexada terá taxas de devolução para 10 a 15 anos após a aquisição do contrato. Você está preso à anuidade a longo prazo. Além disso, as regras fiscais imporão penalidades extras se você retirar dinheiro antes da idade 59 1 / 2. Portanto, a compra de uma anuidade nos seus 20s ou até mesmo nos seus 40s intermediários exige um compromisso de longo prazo.
Imposto sobre ganhos
Juros ganhos em um CD são rendimentos tributáveis. Você recebe um Formulário 1099-INT todos os anos listando os juros de CD que você fez e inclui esses ganhos em sua declaração de impostos. Mesmo com um CD de cinco anos, você paga impostos todos os anos. Uma anuidade cresce com impostos diferidos. Os ganhos em uma anuidade indexada não serão tributáveis até que você faça algum tipo de saque. Do ponto de vista fiscal, o longo período de investimento exigido por um contrato de anuidade resultará em um crescimento composto significativo do valor da conta. Com os CDs, pagar impostos sobre os juros todos os anos reduz o efeito dos juros compostos.
Complexidade
A função de um CD é simples: você investe uma quantia em dinheiro, ganha muito em juros e amadurece em uma determinada data. Anuidades indexadas são tudo menos simples. O Financial Industry Regulatory Authority tem uma página de alerta para investidores que discute as complexidades das anuidades indexadas. Ao considerar um desses contratos de anuidade, você precisa entender como os juros são ganhos, como são creditados e como você acompanha o que está acontecendo com seu investimento.
