É essencial entender o que sua apólice de seguro cobre.
Se o seu carro sofrer danos significativos em um acidente de automóvel, a companhia de seguros poderá declarar uma perda total e, em vez de pagar pelos reparos, pagará pela substituição do veículo. As leis relativas à substituição de um veículo total variam por estado, definidas pelos reguladores de seguros de cada estado. Em alguns estados, as seguradoras podem oferecer um veículo substituto, mas normalmente as seguradoras pagam o valor de reposição do veículo.
Quando você pode obter o custo de reposição
Se você é encontrado em falta em um acidente, você deve ter colisão ou seguro abrangente para sua companhia de seguros para cobrir o valor de substituição do seu veículo. Se você tiver apenas cobertura de responsabilidade, sua seguradora não reembolsará você pelos danos causados ao seu carro. Cobertura de responsabilidade só cobre danos ao veículo de outro motorista se você causar um acidente. No entanto, se você estiver envolvido em um acidente e o outro motorista estiver em falta, você pode registrar uma reclamação junto à sua seguradora, que pode oferecer a você o valor em dinheiro do seu carro se ele declarar totalizado.
Como as seguradoras determinam o valor de reposição
As leis estaduais regulam como as seguradoras podem determinar a liquidação em dinheiro. Em Oklahoma, por exemplo, as seguradoras devem basear suas ofertas no custo de veículos comparáveis no mercado local. Se não houver veículos comparáveis no mercado local, eles devem usar cotações de revendedores locais ou cotações do guia de carros usados da NADA ou outra publicação da indústria nacionalmente reconhecida. Na Califórnia, as seguradoras devem basear suas ofertas em dois veículos usados comparáveis que foram vendidos ou listados para venda nos últimos dias 90; se os motoristas acharem que a oferta é muito baixa, eles podem exigir a visualização dos carros em que a seguradora baseou sua oferta. Em Washington, os motoristas podem contratar um avaliador se estiverem trabalhando com suas próprias seguradoras.
Taxas adicionais
Além do valor real de mercado de varejo de um veículo totalizado, as seguradoras devem pagar quaisquer taxas relacionadas à transferência do veículo substituto. Isso inclui impostos e taxas de licença. As seguradoras também devem pagar taxas associadas ao veículo total. No estado de Washington, por exemplo, as seguradoras devem pagar a parcela não utilizada das taxas anuais de renovação de um motorista no veículo naufragado. Se um motorista foi obrigado a renovar seu veículo em fevereiro, e o veículo foi totalizado no início de agosto, a seguradora deve pagar os cinco meses restantes. As seguradoras não são responsáveis pelo que um motorista ainda deve em um veículo se o motorista financiou o carro. Por exemplo, se o valor oferecido pela seguradora for menor do que o que o motorista deve ao credor, o motorista é frequentemente responsável pelo saldo. No entanto, um credor pode exigir que um devedor leve o seguro apropriado para proteger seu interesse na garantia.
Veículos de substituição
Em alguns estados, as seguradoras podem oferecer aos condutores um veículo substituto em vez de uma liquidação em dinheiro. Os padrões variam de acordo com o estado, mas, em geral, as seguradoras precisam encontrar uma marca e um modelo de veículo semelhantes, embora não seja a mesma marca e modelo do carro original. O veículo substituto deve estar na mesma condição ou melhor que o carro totalizado e de valor comparável. Muitos estados ditam onde e de quem uma seguradora pode comprar um substituto para um veículo totalizado, geralmente exigindo que as seguradoras comprem o veículo de uma concessionária na área do motorista. O estado de Washington, por exemplo, exige que as seguradoras comprem o veículo de uma concessionária de veículos licenciada e não de uma empresa privada. As seguradoras também devem disponibilizar o veículo para inspeção pelo motorista, em um local perto de onde o motorista normalmente estaciona seu carro. Se as seguradoras não puderem encontrar um veículo comparável, elas poderão expandir sua pesquisa em incrementos de 25-milha até encontrarem pelo menos dois carros comparáveis.
