IRAs são contas de aposentadoria com impostos diferidos.
Se acompanhar os movimentos das ações e as taxas de juros não é sua coisa, você pode se sentir inclinado a rolar seu dinheiro da conta de aposentadoria individual em uma anuidade. Estes planos de seguro funcionam de forma semelhante aos planos de pensão, e muitas vezes você pode adicionar fundos a uma anuidade existente. No entanto, você precisa descobrir todos os detalhes do seu contrato antes de fazer uma mudança, pois não é possível adicionar fundos do IRA a certos tipos de anuidades.
Impostos
IRAs e anuidades são investimentos com impostos diferidos, o que significa que você não paga impostos sobre seus ganhos até que você realmente retire dinheiro da conta. Com ambos os tipos de conta, você recebe uma multa de imposto de porcentagem 10 e um imposto de renda comum se você retirar qualquer um dos seus ganhos antes de atingir a idade de 59 1 / 2. As retiradas também estão sujeitas ao imposto de renda estadual. Portanto, você não perde nenhuma vantagem fiscal de um IRA, transferindo seu dinheiro para uma nova ou já existente.
Qualificado versus não qualificado
Para fins fiscais, as anuidades são designadas como contas qualificadas ou não qualificadas. Uma anuidade qualificada contém dinheiro que nunca foi tributado. Como os IRAs são financiados com ganhos antes dos impostos, você pode comprar uma anuidade qualificada com dinheiro do IRA ou mesmo com dinheiro de um rollover 401 (k). Anuidades não qualificadas contêm fundos que já foram tributados - como o dinheiro que você tem em sua conta poupança. Você não pode colocar o dinheiro do IRA em uma anuidade não qualificada, porque, se o fizesse, estaria misturando fundos antes dos impostos e depois dos impostos.
Diferido versus anuidades imediatas
As anuidades se enquadram em duas grandes categorias: contratos imediatos e diferidos. Quando você compra uma anuidade imediata, você entrega uma quantia em dinheiro e a seguradora transforma seu dinheiro em um fluxo de renda que dura por um determinado número de anos ou pelo resto de sua vida. Anuidades imediatas são one-stop shops, o que significa que você não pode adicionar fundos adicionais a uma conta existente. Anuidades diferidas são contratos que crescem por um certo número de anos antes de, eventualmente, ser transformado em um fluxo de renda. Algumas empresas de seguros permitem que você implemente fundos adicionais em um contrato de anuidade qualificado diferido existente. As regras variam entre as empresas, mas algumas empresas permitem que você adicione dinheiro a qualquer momento, enquanto outras só permitem que você faça isso uma vez por ano.
Penalidades
Contratos de anuidade diferida incluem uma fase de acumulação durante o qual a empresa de seguros investe seu dinheiro em fundos mútuos e outros tipos de contas. Você tem que pagar pesadas multas à empresa de seguro, se você sacar dinheiro ou mesmo rolá-lo em outro tipo de conta antes do término do período de acumulação. Os contratos variam, mas uma fase de acumulação pode durar duas décadas ou mais e as multas, muitas vezes, chegam a mais de 8 por cento. Você não incorrerá nesses tipos de taxas quando mover fundos do IRA entre outros tipos de contas IRA que contenham ações, títulos ou fundos mútuos. Se você rolar seu dinheiro para uma anuidade, você está nele para o longo curso.
