Bater em seu patrimônio com uma segunda hipoteca nem sempre é sensato.
Dependendo das leis e costumes do seu estado, uma segunda hipoteca pode, tecnicamente, ser uma segunda fiança. Embora os detalhes legais dos dois tipos de empréstimos sejam ligeiramente diferentes, os pontos de negócios são os mesmos. Em ambos os casos, são empréstimos que são garantidos pelo patrimônio em sua casa, que já não estão ocupados para garantir sua hipoteca.
Deduções fiscais potenciais
O Internal Revenue Service não se importa se sua hipoteca é seu primeiro, segundo ou quinto. Se cumprir suas regras, você pode cancelar o interesse com suas deduções detalhadas. Você pode amortizar os juros de até US $ 100 milhões em dívidas de compra de casas em até duas casas e até um adicional de US $ 10 milhões em dívidas de imóveis residenciais também espalhadas por uma ou duas casas. Enquanto a dívida de home equity se aplica a qualquer coisa, a dívida de compra de casa não é apenas o dinheiro que você usa para comprar sua casa. Também inclui dinheiro que você empresta para consertar, melhorar ou mudar sua casa.
Primeira hipoteca intocada
Quando você quer tirar dinheiro de sua casa, você geralmente tem duas opções. Você pode fazer um refinanciamento ou fazer uma segunda hipoteca. Tirando um segundo permite que você deixe sua primeira hipoteca no lugar. Isso tem dois benefícios. Primeiro, se você já tem uma boa hipoteca, pode continuar aproveitando seus termos. Em segundo lugar, quanto mais tempo você tem sua hipoteca, menos juros e mais principal você paga. Deixando sua primeira hipoteca no lugar significa que você está colocando mais dinheiro em construir capital, ajudando a equilibrar o patrimônio que você está puxando para fora com sua segunda hipoteca ou ação de confiança.
Taxas de juros e pagamentos
As taxas de juros de uma segunda hipoteca podem ser uma vantagem e uma desvantagem. Quando você compara um segundo com o primeiro, a taxa é geralmente mais alta, já que o credor está assumindo mais riscos. No entanto, a taxa de uma segunda hipoteca é geralmente melhor do que a taxa que você teria em um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito. Além disso, se você pode deduzir seus juros de segunda hipoteca, a taxa pode ser ainda melhor.
Potencial para empréstimos irresponsáveis
Uma segunda hipoteca pode ser uma ferramenta financeira útil, ou pode ser um fardo. Fazer uma segunda hipoteca para pagar os cartões de crédito, por exemplo, pode economizar muito dinheiro. Por outro lado, também pode colocá-lo em um ponto financeiro difícil se seus saldos de cartão de crédito subir e você pagá-los, bem como sua segunda hipoteca. Como as segundas hipotecas podem ter prazos muito longos, você também pode acabar pagando um empréstimo pessoal de cinco anos ao longo de um período 20 ou 30 se transferir seu saldo para sua segunda hipoteca. A longo prazo, isso vai lhe custar mais.
Risco de encerramento
Quando você faz uma segunda hipoteca, está colocando sua casa em risco. Se você não pagar, você pode perder sua casa para o encerramento, assim como se você não pagar seu primeiro empréstimo. Um encerramento em seu primeiro empréstimo poderia ter repercussões em seu segundo empréstimo também. Se você perder sua casa para o seu primeiro credor e não há mais nada para o segundo titular da hipoteca, ele ainda pode vir atrás de você para o dinheiro, mesmo se o seu primeiro empréstimo for perdoado.
