Como você recebe sua pontuação de crédito pode ser confuso.
Para melhorar sua pontuação de crédito, que pode variar de 300 muito baixo a 850 rarefeito, você precisa se concentrar no que é importante. Se você está preocupado com a dívida não garantida versus crédito rotativo, você realmente não tem uma compreensão real de como sua pontuação de crédito é determinada. Quando se trata de marcá-lo com esse número de três dígitos, se você tem dívida não garantida ou dívida rotativa não importa realmente. O que importa é como você o usa.
Dívida não garantida
A dívida não garantida não é garantida por um ativo. Exemplos são cartões de crédito e contas hospitalares. Pessoas que não podem pagar todas as suas contas, muitas vezes optam por deixar de pagar dívidas sem garantia, porque nada pode ser recuperado dessa maneira. Se você fizer isso, no entanto, sua pontuação de crédito terá um mergulho. Antes de parar de pagar sua dívida não garantida, tente elaborar um plano de pagamento com o credor. Você pode estender os pagamentos por mais tempo ou obter um período de carência onde não pague por um determinado período de tempo. Se você resolver um acordo, consiga-o por escrito. Além disso, solicite que o credor não o denuncie para as agências de crédito.
Crédito rotativo
O crédito rotativo é uma linha de crédito que uma instituição financeira oferece a você. Um exemplo seria uma linha de crédito de home equity, chamada HELOC. Você pode usar toda a sua linha de crédito de uma só vez, ou pode usá-la quando necessário. Se você usar todo o seu HELOC, ele poderá afetar negativamente sua pontuação de crédito se o HELOC for inferior a um determinado valor. Se o HELOC estiver acima de uma determinada quantia, ele será visto pelos departamentos de crédito como uma segunda hipoteca e usará todos se não afetar sua pontuação. Algumas pessoas acreditam que o $ 50,000 é o número mágico do HELOC que o separa de ser uma linha rotativa ou uma segunda hipoteca, mas isso não é confirmado pela FICO, a empresa que desenvolveu o modelo de credit scoring. Você precisa pagar o crédito rotativo de volta de acordo com seus termos e, ao pagar, ele "volta" ao valor original. Outro tipo de crédito rotativo seria um cartão de crédito sem limite que normalmente exige que você obtenha o saldo total a cada mês.
Sua pontuação de crédito
Crédito rotativo pode prejudicar sua pontuação de crédito mais do que a dívida não garantida, dependendo de como o seu credor reporta às agências de crédito. Por exemplo, seu credor pode informar seu limite ou seu saldo alto. Esses números seriam os mesmos se você tivesse usado todo o crédito disponível. Caso contrário, seu limite e seu saldo alto seriam diferentes. Isso prejudicaria sua pontuação se seu credor informasse seu saldo alto em vez de seu limite, porque a utilização de crédito representa 30 por cento de sua pontuação. Se o seu saldo alto for informado, parece que você está no máximo. Às vezes, o credor informa que você tem crédito rotativo em vez de informar o limite ou o saldo alto. Isso não tem efeito na sua pontuação.
Aumentando sua pontuação
Se você não pagar suas contas, não importa se você não está pagando uma dívida não garantida ou crédito rotativo - de qualquer forma, sua pontuação de crédito será atingida. O mesmo acontece se você usar todo o crédito disponível para você. Com dívida não garantida ou com crédito rotativo, você deve usar o mínimo de crédito disponível para ter a maior pontuação de crédito. Uma boa regra é não usar mais do que metade do seu crédito disponível.
