Os consumidores precisam considerar o custo total de empréstimos de linhas de crédito novas e existentes.
Emprestar dinheiro tem um custo, basta colocar. Isso ocorre porque os credores precisam de um incentivo para assumir os riscos associados a um novo empréstimo. Esses riscos incluem inadimplência, vencimento (prazos longos permitem volatilidade de valor), liquidez (empréstimos atrelados a caixa a granel por períodos prolongados) e inflação. Os mutuários também adicionam seus próprios riscos à equação. Um novo mutuário pode ter pouco ou nenhum histórico de crédito, o que confunde a visão do credor da confiabilidade do candidato com o crédito. Assim, para compensar os credores por esses riscos, eles cobrem uma taxa de juros sobre seus empréstimos.
Taxa de Juros
A taxa de juros é um prêmio emprestadores colocados em um novo empréstimo para compensar os riscos associados. Por exemplo, suponha que você pague uma hipoteca de $ 100,000 com vencimento em 30 anos. A taxa de juros sobre esta hipoteca é 6 por cento. Portanto, seu pagamento anual de juros para os próximos anos 30 é $ 6,000. Isso reflete a “taxa” do banco, que você paga para obter o privilégio de tomar emprestado $ 100,000. É o que o banco quer ganhar por permitir que você use seu capital.
Taxa Anual Percentual (APR)
No entanto, a taxa de juros é apenas uma "taxa" que o mutuário tem que pagar para obter um novo empréstimo. Os credores hipotecários, por exemplo, normalmente incluem outras despesas, como custos de fechamento, taxas de originação, pontos e taxas de avaliação. Isso aumenta o custo dos empréstimos e não é refletido pela taxa de juros. Portanto, os credores também são obrigados a relatar a taxa anual (TAEG) para potenciais mutuários. Diferentemente da taxa de juros, a TAEG reflete os custos de empréstimo associados como uma porcentagem do total do empréstimo.
A verdade no ato de emprestar
Transmitida na 1968, a Lei da Verdade nos Empréstimos (TILA) foi instituída para promover o uso informado do crédito ao consumidor. Desde então, os credores foram obrigados a fornecer a divulgação completa dos termos de crédito (em hipotecas, cartões de crédito, por exemplo), particularmente aqueles referentes aos custos de empréstimos. Um dos resultados desse ato é a exigência de que os credores divulguem a taxa anual (APR) próxima à taxa de juros do empréstimo, o que também serve para padronizar o relatório de custos de empréstimos para permitir que os consumidores comprem as melhores tarifas. Além disso, o TILA concede aos consumidores certos direitos de crédito, incluindo o direito de cancelar transações relativas a ônus sobre residências principais, o direito a uma resolução justa e oportuna de disputas de faturamento de crédito e proteção contra práticas de cartão de crédito injustas.
Advertências APR
O APR não é uma ferramenta particularmente útil para calcular os custos de empréstimos relacionados a hipotecas de taxa ajustável (ARMs). A natureza dos ARMs é que suas taxas de juros oscilam, aumentando o desafio de prever os custos dos empréstimos. Além disso, alguns custos iniciais de empréstimos (por exemplo, honorários de avaliação, título e crédito) não estão incluídos no cálculo da APR. Portanto, os mutuários devem certificar-se de pedir ao credor uma estimativa de boa-fé de todos os custos envolvidos com o novo empréstimo.
