Credores hipotecários usam uma conta de depósito para pagar impostos e seguro.
Quando você compra uma casa, o seu credor geralmente exige que você pague o seguro do seu imóvel e os impostos imobiliários mensais junto com o pagamento da hipoteca. Esse dinheiro será mantido em uma conta de depósito e o credor irá usá-lo para pagar os impostos e o seguro no vencimento. Como os impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro às vezes aumentam, sua conta de custódia pode ocasionalmente ser insuficiente. Os credores têm maneiras de lidar com isso.
Estabelecimento de custódia
Quando você fecha a sua compra de casa, o credor irá estabelecer uma conta de garantia e exigir que você coloque uma certa quantia de dinheiro para impostos e seguro, dependendo do que é habitual em sua área. Embora você provavelmente tenha uma apólice de seguro de casa por este ponto e saiba exatamente qual será seu pagamento mensal, o valor que o credor estabelece para os impostos será uma estimativa baseada na avaliação atual da propriedade. Em alguns casos, o credor pode realmente estimar seus impostos um pouco mais para garantir que haja uma almofada se eles aumentarem.
Razões para Chegar Curto
Depois que sua conta de depósito for estabelecida, o credor não a ajustará novamente até que suas contas fiscais e de seguro tenham vencido. Seu seguro ou seus impostos - ou ambos - podem aumentar durante esse período. Por exemplo, se você pagou consideravelmente mais do que o valor avaliado de sua casa, sua autoridade tributária local pode fazer uma reavaliação de sua casa, o que poderia resultar em uma conta fiscal mais alta. Se uma tempestade de vento danificar seu telhado e você registrar uma reclamação junto à sua seguradora, ela poderá decidir aumentar suas taxas.
O que acontece quando você tem um déficit
Se a sua conta de garantia estiver sem fundos quando chegar a hora de pagar seus seguros e impostos, o credor pagará esses valores para garantir que eles sejam pagos no prazo e, provavelmente, lhe darão algumas opções. O credor irá oferecer-lhe a chance de fazer um pagamento único para curar o déficit em sua conta de depósito, se você escolher e, em alguns casos, pode exigir que o montante seja pequeno. Se a quantia que você deve é maior, o credor simplesmente ajustará seu valor de pagamento para compensar o déficit ao longo do próximo ano. Por exemplo, se a sua conta de garantia estava em $ 300, seu pagamento mensal aumentaria em $ 25.
O que você pode fazer
Se você perceber que o seu seguro ou os impostos aumentaram durante o ano, você pode começar a pagar extra em depósito ou entrar em contato com o credor e pedir à empresa que ajuste o valor do pagamento. Se você optar simplesmente por fazer pagamentos extras, escreva em seu cheque ou inclua uma nota com cada pagamento notificando o credor que o valor extra deve ir para impostos e seguro. Tenha em mente, porém, que você não precisa fazer isso. Não há multa se a sua conta de depósito for insuficiente.
