Uma modificação de hipoteca requer um orçamento mensal viável.
O resultado de uma solicitação de modificação do empréstimo é difícil de prever, e alguns credores nem participam de nenhum dos programas do governo federal para proprietários de residências. No entanto, um aplicativo bem-sucedido pode reduzir o pagamento de sua hipoteca para apenas 31 por cento de sua renda atual, de acordo com o Internal Revenue Service. Obtendo sua hipoteca modificada poderia ser a diferença entre ficar noites se preocupar em ficar sem-teto e dormir mais.
Elegibilidade
Seu primeiro passo é descobrir se sua empresa de hipoteca participa de programas de modificação patrocinados pelo governo federal ou de programas especiais para os estados mais atingidos. O Departamento do Tesouro dos EUA e o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA são os principais pontos de contato para os contratos de modificação de hipotecas com os maiores credores hipotecários dos EUA. Cada credor que participa do programa federal Making Home Affordable recebe incentivos financeiros em troca de ajudar seus clientes a permanecerem em suas casas. Esses credores também seguem diretrizes uniformes estabelecidas pelo governo federal.
Divulgação Financeira
Seu pedido de modificação de hipoteca requer divulgação completa de sua renda de todas as fontes. Seu banco exigirá que você forneça registros de quaisquer ativos, tais como contas de aposentadoria, ações e renda de trusts ou anuidades. Depois de listar esses ativos, você deve enviar declarações anuais ou trimestrais que suportem o valor de todos os ativos. Ocultar ativos é uma ofensa criminal. A maioria dos requerentes também envia formulários W-2 ou recibos de pagamento recentes como prova de rendimento do emprego. Candidatos autônomos precisam apresentar declarações de lucros e perdas. Seu credor também tem o direito de rever seus extratos bancários e declarações fiscais.
Orçamento mensal
Como parte de seu aplicativo de modificação de hipoteca, você deve preparar um orçamento mensal detalhado e discuti-lo com um representante de sua empresa de hipoteca. Este orçamento detalha como você gasta sua renda. Abrange todas as despesas com alojamento, serviços públicos, alimentação, vestuário, transporte e entretenimento ou despesas discricionárias. Você envia um formulário assinado de despesas mensais estimadas com sua demonstração de resultados como parte de sua solicitação de modificação.
Carta de dificuldade
Sua carta de dificuldade para sua empresa de hipoteca é uma parte crítica do seu pedido de modificação. Esta declaração pessoal por escrito fornece uma imagem detalhada sobre sua vida e os eventos que causaram a crise financeira que está impedindo que você faça os pagamentos exigidos em seu contrato de hipoteca. Reduções temporárias ou permanentes de renda devido a doença ou desemprego são dificuldades que podem torná-lo elegível para uma modificação. Mudanças familiares que afetam sua renda familiar, como o divórcio ou morte de um dos signatários da hipoteca também são circunstâncias que você deve discutir em sua carta de dificuldade.
Notificação
Cada credor hipotecário tem um processo diferente para avaliar o seu pedido de modificação. Enquanto alguns designam um conselheiro pessoal que o orienta pelas etapas e documentos, outros usam atualizações por e-mail ou por conta da Internet. Depois de enviar todos os documentos que você precisa para apoiar o seu pedido de modificação, você recebe uma carta de aprovação ou negação por escrito do seu titular de hipoteca. O pacote que você receberá listará todos os fatores que sua empresa de hipoteca usou para sua decisão. Se o seu credor aprovar sua solicitação, você também receberá uma declaração dos termos de sua modificação inicial ou de avaliação, incluindo o novo valor do pagamento mensal. Se não for aprovado, seu credor fornece procedimentos de disputa, outras alternativas de prevenção de execuções hipotecárias ou programas de treinamento de hipotecas que estão disponíveis pelo governo ou pelo credor.
