Opções para famílias na bancarrota do arquivamento quando você possui uma casa
A declaração de falência é sempre um passo difícil de ser dado. Quando você e sua família decidirem fazer esse movimento, você poderá fazê-lo sem perder sua casa e manter um pouco de estabilidade em sua vida familiar em um momento turbulento. Se você está declarando falência quando tem uma casa e quer que sua família permaneça naquela casa, provavelmente está se perguntando como pode preservar sua casa e ainda encontrar uma maneira de se livrar da dívida avassaladora que está levando você para pedir falência.
Falência e Propriedade de Casa
A falência deve ser um caminho para eliminar a dívida esmagadora, ainda que séria. Não é para impedir que você e sua família alcancem um futuro financeiro estável. Se você está pensando "se eu pedir falência, o que acontece com a minha casa?", Você tem opções. Se você tomar as medidas certas e ainda tiver alguma renda, poderá manter sua casa. A falência é projetada para dar um novo começo às pessoas, não para colocá-las no caminho da pobreza. De fato, muitas pessoas que declaram falência podem manter sua casa durante todo o processo; mas alguns não podem.
Se você está atualizado sobre os pagamentos da sua casa, você pode entrar com uma falência do Chapter 7. As regras para arquivar o Capítulo 7 são muito mais rigorosas e as isenções muito mais baixas e menos flexíveis. Você precisa ser capaz de proteger seu patrimônio com uma isenção de falência. Você deve ser capaz de continuar fazendo seus pagamentos da casa durante todo o processo de falência.
Se você está atrasado nos pagamentos da sua casa, junto com suas outras contas, mas acha que pode recuperar o valor da sua hipoteca, a apresentação de uma falência do capítulo 13 pode ser o caminho a percorrer.
O que está isento da falência?
Falência prevê isenções que permitem que você viva sua vida. Portanto, móveis, roupas, equipamentos médicos, um carro barato e qualquer coisa que você precise para trabalhar são isentos de serem tirados de você em um processo de falência. Isso pode incluir habitação, o que permitirá que você isente algum patrimônio em uma casa. Capital é o valor de mercado da sua casa menos o saldo da sua hipoteca e do empréstimo da casa própria. Se você tem pouco patrimônio em sua casa, ou você deve mais do que vale a sua casa, sua casa não precisa ser vendida para saldar suas dívidas. Seu 401 (k) ou outro plano de aposentadoria também é protegido, embora haja um limite de cerca de US $ 1.3 milhões para um IRA tradicional ou Roth.
A lei de falências varia de acordo com o estado. Seu estado pode insistir que você use isenções estaduais, ou pode permitir que você use isenções estaduais ou federais. A maioria dos estados isenta roupas, móveis, outras necessidades, itens que você precisa para trabalhar, moradia e transporte. Mas os montantes de isenção podem variar por estado, às vezes consideravelmente. Isso pode determinar se você pode manter sua casa. Em alguns estados, você está autorizado a isentar todo o patrimônio em sua casa, enquanto em outros estados, você está limitado quanto ao montante do patrimônio em sua casa, você pode isentar. Certifique-se de saber qual é o limite de isenção antes de entrar em seu pedido de falência. Se você tiver a sorte de viver em um estado com uma isenção de herdade, isso isenta o patrimônio em sua casa de reintegração de posse.
Capítulo 7 Falência
Para aqueles pedidos de falência do Capítulo 7, o tribunal nomeará um administrador da massa falida. Esse administrador irá recolher bens que não estão isentos, vender a propriedade e distribuí-la aos seus credores.
Portanto, se você está tentando manter sua casa, mas não atende aos requisitos de participação, pode, em essência, negociar outros ativos pelo patrimônio em sua casa. Se você não pode fazer isso, infelizmente, você pode perder sua casa no processo de falência. Capítulo 7 é o tipo mais comum de processo de falência.
Por exemplo, se o valor de isenção para uma casa em um estado for $ 100,000 e você tiver $ 50,000 em sua casa, sua casa não será ocupada. Com renda suficiente, você será capaz de elaborar um plano de pagamento. Mas se você tiver $ 125,000 em home equity, sua casa pode ser vendida em leilão para pagar parte de sua dívida.
Capítulo 13 Falência
Os procedimentos de falência do Capítulo 13 são complicados, mas se o seu objetivo é salvar a sua casa, e se você tem aquele patrimônio extra em sua casa que o coloca além da isenção de capital, esse é o melhor caminho a percorrer. Em uma falência do capítulo 13, a falência e a propriedade da casa não são mutuamente excludentes. É provável que você mantenha a sua casa, desde que você não tenha um patrimônio grande e não isento. Você fará pagamentos mensais a um administrador durante três a cinco anos. Se o seu patrimônio líquido for maior do que o valor da isenção em seu estado, você terá que pagar por qualquer um desses patrimônios que você mantiver, além de pagar as outras taxas que você deve ao fiduciário. Você pode fazer isso vendendo seus outros ativos.
Se você perdeu os pagamentos e tomar este caminho para a falência, você pode tentar elaborar um cronograma de reembolso com seus credores, que incluem os pagamentos vencidos. Para fazer isso, você deve ter a renda ou estar em posição de fazer seus pagamentos de hipoteca no prazo durante todo o processo.
Embora isso possa ser difícil, se você puder fazer todos os seus pagamentos de hipoteca mensais regulares e seus pagamentos do Capítulo 13, você estará em dia com sua hipoteca no final do seu plano de pagamento. Ao arquivar a bancarrota do Capítulo 13, você provavelmente deve obter o conselho de um advogado. Verifique se você está qualificado para receber assistência jurídica do governo local ou de uma organização sem fins lucrativos, o que ajudará você a salvar sua casa.
Faça seus pagamentos
Se você está determinado a manter sua casa, então você deve fazer seus pagamentos. Quando você comprou sua casa e assinou seus papéis de empréstimo, você prometeu usar sua casa como garantia em um contrato de garantia. Este contrato permite que o banco venda a sua casa em leilão como um encerramento se você renegar seus pagamentos. Se você pode fazer seus pagamentos e sair da falência com sua casa, é prudente esperar por até 10 anos, até que seu relatório de crédito está livre de sua declaração de falência, antes de procurar uma nova hipoteca.
Você pode pagar sua hipoteca?
Quando você sair da falência, você deve considerar cuidadosamente se você pode pagar os pagamentos de hipoteca em sua casa. Se os pagamentos da hipoteca são mais do que o seu rendimento pode sustentar a longo prazo, você não quer arriscar um encerramento. No entanto, na melhor das hipóteses, se você se libertou de outras dívidas que levaram à falência, você poderá pagar sua hipoteca.
Por outro lado, se você não puder pagar confortavelmente os pagamentos da hipoteca, poderá trabalhar com o credor. O credor pode estar disposto a considerar uma venda a descoberto ou pode estar disposto a trabalhar com você para reestruturar seus pagamentos. Se você pode vender a casa, você pode querer considerar alugar por um tempo, se você é incapaz de se qualificar para outra hipoteca. Você terá tempo para reconstruir suas finanças e seu rating de crédito se você pode viver dentro de seus meios.
