Quanto mais rápido você pagar sua hipoteca, menos juros você paga. Porque os credores gostam de ganhar dinheiro com o empréstimo hipotecário, muitos contratos de hipoteca incluem uma penalidade de pré-pagamento. A penalidade entra em ação se você pagar a hipoteca cedo demais para o gosto do seu credor. Eles são particularmente populares entre os credores que oferecem hipotecas de taxa ajustável, de modo que você não pode refinanciar antes que a taxa se ajuste para cima.
tipos
Os credores não costumam penalizá-lo por pagar um mês ou dois de pagamentos extras a cada ano: normalmente você pode pagar até 20 por cento de sua hipoteca anualmente sem problemas. O que assusta o seu credor é a possibilidade de refinanciar ou vender e evitar anos de interesse. Se a sua hipoteca incluir uma penalidade de pré-pagamento "dura", você paga se vender a casa ou refinanciar a hipoteca. Uma penalidade "soft" aplica-se apenas ao refinanciamento.
Condições
A maioria das hipotecas termina a penalidade de pré-pagamento dentro de cinco anos da data em que você comprou a casa. Se você refinanciar dentro desse período, o credor geralmente acrescenta juros de até seis meses, calcula 80 por cento do total e, em seguida, envia o resultado para você como sua multa. Alguns credores cobram 2 ou 3 por cento do saldo do empréstimo. Se o seu empréstimo for segurado pela Administração Federal de Habitação ou pela Administração de Veteranos, o credor não poderá penalizá-lo por pré-pagamento. Hipotecas de cooperativas de crédito federais não podem incluir multas.
Negociações
Penalidades de pré-pagamento não são todas ruins. Se você é um bom risco de crédito e um cliente desejável, seu credor pode ficar feliz em fazer concessões - um corte em sua taxa de juros, por exemplo - se você concordar em dar ao banco a segurança de uma penalidade de pré-pagamento. Se for esse o caso, avalie os ganhos em relação aos riscos de pagar a penalidade: se não for muito íngreme e só se aplicar aos primeiros anos, pode valer a pena.
Considerações
Se o seu crédito for fraco e o seu pré-pagamento for pequeno, você pode ter de se contentar com quaisquer termos que possa obter. Nesse caso, seu credor pode lançar uma cláusula de penalidade de pagamento antecipado sem se preocupar em lhe dizer. Quando você fecha, seus documentos de empréstimo têm que incluir uma declaração de verdade em crédito que lhe diz se existe uma penalidade de pré-pagamento. Infelizmente, como você tem uma pilha de papéis para assinar, é muito fácil perder a afirmação e ser surpreendido depois.
