Seus pagamentos de dívida podem inviabilizar seu pedido de hipoteca.
Pagamentos de empréstimos estudantis, contas de cartão de crédito e outras despesas podem levar uma mordida pesada fora de sua renda mensal. O pensamento de assumir um pagamento de hipoteca ao lado de sua dívida existente pode parecer assustador. Seus passivos financeiros não precisam minimizar suas chances de conseguir um empréstimo, no entanto. Quando se trata de hipotecas, os credores entendem que você terá outras dívidas.
Dívida para Renda
Os subscritores de empréstimos dividem sua dívida por sua renda para calcular sua relação dívida / renda. Isso mostra os possíveis financiadores quanto de sua renda antes dos impostos que você gasta em pagamentos de dívidas a cada mês. Para determinar sua dívida, os credores verificam seu relatório de crédito e usam as informações que seus credores fornecem às agências de crédito. Renda inclui seu salário, bem como renda, bônus e até pensão alimentícia. Regras sobre verificação de renda variam entre os credores; algumas instituições não contam com fontes de renda difíceis de verificar ou de curto prazo, como pagamentos de comissões ou receitas que você não informa sobre seus impostos.
Índices
Se você solicitar uma hipoteca garantida pela Administração Federal da Habitação, sua relação de DTI não poderá exceder 43 por cento. Isso significa 57 por cento de sua renda mensal deve cobrir o imposto de renda estadual e federal, contas de serviços públicos, mantimentos e seus outros débitos. As porcentagens de FHA são bastante generosas; muitos credores impõem índices muito mais rígidos. Esses pagamentos pesados de carro esportivo podem voltar para assombrá-lo.
Cosigning
Se você trabalha com todas as horas extras que seu chefe permite e ainda estão acima do limite de DTI, então você poderia pedir a um amigo ou parente para ceder seu empréstimo. Explique que o fiador está assumindo uma responsabilidade compartilhada de pagar a dívida. O credor também examinará a taxa de DTI e a pontuação de crédito dos fiadores, de modo que não ajudará se seu fiador tiver crédito ruim ou uma pilha de cartões de crédito com excesso de valor. Tal como acontece com os rácios DTI, as regras sobre os fiadores variam entre os credores e algumas instituições só aceitam fiadores que vivem ou são co-proprietários da propriedade a ser financiada.
Considerações
Ninguém gosta de receber uma carta de rejeição de um credor, mas as regras sobre os índices de DTI são projetadas para ajudá-lo tanto quanto seus futuros credores. Antes da desaceleração do mercado da 2007, muitos credores escreveram os chamados "empréstimos mentirosos" nos quais não faziam verificações de renda. Alguns possíveis proprietários, incapazes de resistir ao fascínio de novas casas, pularam sobre esses produtos de empréstimo e assumiram dívidas que não podiam pagar. Seu credor está recusando o seu pedido poderia poupar-lhe do custo e do constrangimento do encerramento.
