Se você está se afogando em dívidas, você pode sentir como a falência é a única maneira de manter a cabeça acima da água. Enquanto a falência do Capítulo 13 não ajuda você a sair da dívida, prejudica a sua pontuação de crédito. Negociação com empresas de cartão de crédito antes da bancarrota do arquivamento é uma medida sensata. Se o credor está disposto a chegar a um acordo acessível, você pode eliminar a necessidade de arquivar a bancarrota e salvar seu crédito.
Negociando com Credores
Mesmo se você está inclinado a pedir a proteção da bancarrota, não faz mal ao menos tentar negociar com sua empresa de cartão de crédito e outros credores. Se você ainda é um cliente e a empresa de cartão de crédito não cobrou a dívida, pare de usar o cartão. Faça qualquer pagamento que você pode dar ao luxo de mostrar ao credor que você está falando sério sobre o pagamento da dívida. Entre em contato diretamente com o credor para discutir suas opções. A empresa de cartão de crédito quer mantê-lo como cliente e pode concordar em reduzir multas por atraso e multas para ajudá-lo a voltar aos trilhos. Se a conta foi vendida a uma agência de cobrança, você precisará lidar com a agência em vez do credor original.
Considere aconselhamento de crédito, se você é incapaz de fazer um acordo com os credores. Conselheiros podem ajudá-lo a criar um orçamento e até mesmo negociar com os credores em seu nome.
Outras opções a serem consideradas
Falência deve ser um último recurso porque destrói sua pontuação de crédito. Capítulo 13 falência permanece em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data em que você arquiva. Explorar outras opções para salvar sua dívida garantida antes de considerar a falência. Para salvar uma casa, você pode querer tentar uma tolerância, refinanciamento, modificação do empréstimo, venda a descoberto ou ação em vez de encerramento. Se você não está preocupado em manter sua dívida garantida, tente negociar com todos os seus credores. As empresas de cartão de crédito geralmente estão dispostas a trabalhar com clientes que desejam liquidar dívidas. Assim como a falência do capítulo 13, as informações da conta negativa permanecem no seu relatório de crédito por sete anos. Com dívidas de cartão de crédito mais antigo, esperando por ele cair o seu relatório de crédito pode ser menos prejudicial do que a bancarrota do arquivamento e reiniciar o relógio.
Como funciona a falência
A falência do capítulo 13 permite que você mantenha certos ativos, incluindo sua casa ou veículo, desde que você seja capaz de fazer os pagamentos mensais. Se você ficou para trás em sua dívida garantida, é importante continuar fazendo seu pagamento regular ao credor. A falência do Capítulo 13 não diminui seus pagamentos existentes, mas reestrutura os saldos vencidos. Você precisará pagar dívida garantida e não garantida, incluindo cartões de crédito.
Planos de Reembolso
A falência do Capítulo 13 reestrutura a dívida ao longo de um período de três ou cinco anos. Você é obrigado a fazer pagamentos mensais ao administrador nomeado pelo tribunal. O valor do seu pagamento é baseado em sua dívida e renda disponível. Sua renda disponível é o dinheiro que sobra todo mês após suas despesas. Se você é incapaz de cumprir os termos do seu contrato de reembolso, sua dívida não é descarregada. Sua empresa de cartão de crédito e outros credores podem retomar a atividade de cobrança. Os credores podem entrar com uma ação judicial contra você para receber o dinheiro que você deve. Se você tem uma hipoteca, o credor pode começar o processo de encerramento, se você deixar de fazer seu pagamento regular ou pagamentos de fiduciários. É importante garantir que você pode pagar todas as suas obrigações atuais, além de reembolsar a dívida. Leve em consideração o risco de perder seu emprego ou emergências financeiras inesperadas. Como o plano de pagamento tem a duração de vários anos, você quer ter certeza de que está confortável com o pagamento.
