Não apenas você foi reduzido, mas você teve que levar seu 401 (k) com você. Inseri-lo em uma conta de aposentadoria individual salvou você de uma mordida de imposto, mas agora você está preso a uma conta que não deseja gerenciar. Há boas razões - além da conveniência - para transferir dinheiro de um IRA para sua conta de aposentadoria no local de trabalho. Você só pode transferir contribuições e ganhos dedutíveis de impostos, portanto, certifique-se de fazer a manobra corretamente.
Razões para rolar
Geralmente, você pode obter taxas mais baixas e mais opções de investimento fora do plano de aposentadoria do seu empregador. No entanto, existem quatro razões principais para transferir seu dinheiro. Alguns estados não protegem as contas do IRA dos credores e prejudicam os julgamentos; lei federal dá essa proteção aos planos de trabalho. Reduzir seu saldo IRA antes dos impostos permite que você converta seus ativos remanescentes do IRA para um Roth IRA com mais eficiência fiscal. Aumentar sua conta 401 (k) oferece um potencial de empréstimo maior se o plano da sua empresa permitir. Finalmente, você pode retirar seu dinheiro sem uma penalidade de imposto de um 401 (k) se aposentando na idade 55; você deve esperar até 59 1 / 2 para distribuições IRA livre de multas.
Começando
O Internal Revenue Service permite que você mova um IRA para um 401 (k), mas aceitar uma transferência IRA de entrada depende do plano. Certifique-se de que o plano da sua empresa permita isso. Se o seu plano não aceitar as transferências do IRA agora, peça que o plano seja alterado.
Rolando sobre um capotamento
Alguns planos aceitam apenas um IRA de rollover - ativos transferidos do plano de um empregador anterior para uma conta do IRA, talvez enquanto você estava entre os trabalhos. Se você manteve esses ativos de rollover em uma conta separada, poderá fazer um rollover direto. Você pode até mesmo mover seus mesmos investimentos para o seu plano de trabalho atual, dependendo de sua flexibilidade. O administrador do plano da sua empresa pode fornecer as instruções necessárias para o seu custodiante do IRA.
IRA misturado
Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador podem aceitar apenas ativos antes de impostos em uma transferência. Embora o IRS permita que você separe os valores antes dos impostos para sua rolagem, é duvidoso que seu plano aceite uma transferência de uma conta com fundos combinados antes e depois dos impostos. Isso cria o risco de o plano da empresa ser desqualificado se o dinheiro depois dos impostos fosse descoberto na transferência.
Transferência Indireta
Na maioria dos casos - certamente se você estiver transferindo fundos de um IRA tradicional, particularmente um com ativos combinados - seu rollover será um processo de duas etapas. Primeiro, você deve solicitar um cheque do seu custodiante do IRA para o valor que deseja transferir. Para evitar o pagamento de impostos, mais uma multa sobre o valor como uma retirada antecipada do IRA, você deve depositar o dinheiro em sua conta no plano da empresa dentro de 60 dias. Você pode evitar a retenção no cheque de transferência fazendo com que ele seja chamado de "nome do plano FBO da empresa". "FBO significa" Para benefício de. "
Rollovers Proibidos
Você não pode rolar fundos de um IRA de Roth; é tudo dinheiro depois dos impostos. O IRS também proíbe você de transferir um IRA herdado em seu plano de aposentadoria no local de trabalho.
