Os rácios de dívida para rendimento indicam o pagamento que você pode pagar em sua casa.
Antes de você e sua outra loja significativa para um empréstimo à habitação, você pode avaliar o montante do pagamento da hipoteca que você pode pagar com base em diretrizes típicas de empréstimos. Um credor usa dois rácios “dívida-a-renda” para determinar sua capacidade de pagar um empréstimo hipotecário. A relação dívida-renda inicial compara seus custos mensais de moradia com sua renda bruta mensal. A relação dívida-renda do back-end compara seus custos mensais de moradia, mais os pagamentos mensais da dívida não-imobiliária, à sua renda mensal bruta. Esses índices informam o pagamento máximo para o qual você pode se qualificar se atender a outros requisitos do credor.
Some o valor que você e seu cônjuge ganham por mês antes dos impostos para determinar sua renda mensal bruta. Por exemplo, suponha que cada um de vocês ganhe $ 5,000 por mês antes dos impostos. Adicione $ 5,000 mais $ 5,000 para obter $ 10,000 na receita mensal bruta.
Multiplique sua renda mensal bruta por 28 por cento, ou 0.28, para determinar o pagamento mensal máximo da hipoteca que você pode pagar com base em uma proporção típica de front-end para um empréstimo convencional. Este pagamento máximo permitido inclui seu principal, juros, impostos, seguro de proprietário, prêmio de seguro de hipoteca e taxas de associação de proprietários. Neste exemplo, multiplique $ 10,000 por 0.28 para obter $ 2,800, o que significa que você pode pagar até $ 2,800 por mês em seu pagamento mensal total de hipoteca, com base na proporção de front-end.
Determine os pagamentos totais e não-residenciais mensais do seu cônjuge e do seu cônjuge, como empréstimos de carro, empréstimos estudantis e cartões de crédito. Por exemplo, suponha que você e seu cônjuge paguem $ 1,000 no total dos pagamentos mensais da dívida não relacionada à moradia.
Multiplique sua renda mensal bruta por 36 por cento, ou 0.36, para determinar o total de pagamentos de dívidas mensais que você pode pagar, incluindo pagamento de hipoteca e pagamentos de dívidas não relacionadas à moradia, com base em um rácio de back-end típico para um empréstimo convencional. Continuando com o exemplo, multiplique $ 10,000 por 0.36 para obter $ 3,600, o que significa que você pode pagar até $ 3,600 por mês em pagamentos totais de dívida.
Subtraia seus pagamentos mensais da dívida não imobiliária do seu resultado para determinar o pagamento mensal máximo da hipoteca que você pode pagar com base na relação entre dívida e renda. Neste exemplo, subtraia $ 1,000 de $ 3,600 para obter um pagamento de hipoteca mensal máximo de $ 2,600.
Determine o pagamento de hipoteca máximo mais baixo entre os dois rácios de dívida para rendimento para determinar o pagamento mensal máximo de hipoteca que pode pagar. Neste exemplo, o pagamento da hipoteca de taxa de back end de $ 2,600 é o pagamento mais baixo de suas duas taxas, o que significa que você pode pagar até $ 2,600 para um pagamento mensal total da hipoteca. Embora você possa pagar $ 2,800 com base na taxa de front-end, esse valor excederia a porcentagem permitida de taxa de back-end quando combinado com os pagamentos de outras dívidas.
Ponta
- Alguns empréstimos, como os assegurados pela Federal Housing Administration (FHA), permitem porcentagens mais altas em seus índices de dívida sobre renda, o que pode permitir que você se qualifique para um pagamento maior.
