O pagamento da hipoteca deve ser igual a cerca de 28 por cento do seu salário.
Compra e posse de imóveis geralmente envolve ter um empréstimo hipotecário. Se você está pensando em se tornar outro proprietário feliz, você deve ter uma idéia do que os credores hipotecários procuram como uma porcentagem de sua compensação. Além de atuar como um componente principal de qualificação, as estatísticas provam que gastar esse percentual - ou menos - no pagamento da hipoteca indica o seu sucesso no cumprimento de suas obrigações de empréstimo.
Porcentagem Padrão de Renda para Pagamento de Hipoteca
As regras clássicas de qualificação de hipoteca atingem 28 por cento (ou menos) do seu salário mensal para o pagamento da hipoteca. No entanto, este benchmark não é usado no vácuo. Outro cálculo de porcentagem é usado em conjunto com este teste. Este primeiro benchmark é chamado de sua "taxa de habitação". Os credores hipotecários também têm um padrão de referência chamado "índice de dívida total". Essa relação dívida / renda não deve exceder 36 por cento depois de adicionar o pagamento da nova hipoteca projetada, além de todas as outras dívidas, incluindo cartões de crédito, empréstimos parcelados e quaisquer outros pagamentos.
O que constitui um pagamento de hipoteca?
A maioria dos pagamentos de hipoteca tem quatro componentes. Alguns empréstimos hipotecários envolvem cinco ou seis componentes. Quase todos os pagamentos de hipoteca incluem principal, juros, impostos e seguro, ou PITI. Os impostos são calculados considerando o imposto anual sobre imóveis, conforme registrado pela comunidade local e dividindo este valor por 12. O mesmo é verdadeiro para o seguro de proprietário. Seu emprestador divide o custo da política anual por 12. Se você possui menos de 20 percentual de participação em sua casa, outro componente, o seguro de hipoteca privada (PMI) está em seu pagamento. Se você tiver uma hipoteca FHA, terá um prêmio semelhante no pagamento da hipoteca. Finalmente, se você comprar um condomínio, a mensalidade se torna parte do seu pagamento.
Renda utilizada para cálculos
Os credores usam sua renda mensal bruta para fazer o cálculo da taxa de habitação, não apenas o seu salário. A renda bruta inclui o seu salário total, não o valor que você recebe depois que os impostos sobre a folha de pagamento ou outras deduções são removidos. Se você tiver outra renda proveniente de investimentos, poupança, pensão alimentícia, pensão alimentícia, taxas, royalties ou outras fontes regulares, esses valores podem ser usados. Eles devem ser consistentes, regulares e de longo prazo. Por exemplo, a receita de um projeto extra, como a criação de um website para alguém, não pode ser usada, a menos que você possa provar que haverá projetos semelhantes nos próximos meses e anos.
Desvios permitidos de porcentagens de referência
Algumas situações podem permitir que você exceda as porcentagens padrão e ainda obtenha a hipoteca desejada. Por exemplo, se a sua taxa de ocupação é 31 por cento, acima do padrão 28 por cento, mas você tem poucas outras dívidas e sua proporção total ainda é igual a 36 por cento, você pode atingir o padrão total de dívida. A maioria dos credores permitirá que você exceda o padrão de taxa de hipoteca se você mantiver outras dívidas baixas. A lógica é que gastar um pouco mais por uma hipoteca é melhor do que ter um enorme empréstimo automático ou um saldo alto de cartão de crédito.
