Se os termos de sua hipoteca não são ideais, você não precisa esperar muito para refinanciar. Se você pagou apenas 10 por cento do seu empréstimo, mas tem a oportunidade de abandonar o navio por uma taxa melhor, não pense que precisa manter sua hipoteca original até o final. Contanto que você possa pagar as taxas envolvidas em um refinanciamento e não aplicar grandes penalidades, você pode avançar rapidamente.
Por que refinanciar cedo
Com pressa de comprar ou refinanciar sua casa, você pode concordar com termos que podem custar muito caro a longo prazo. Talvez você não tenha feito pesquisa suficiente, ou talvez nada melhor estivesse disponível na época. Talvez você tenha uma taxa mais alta devido a uma pontuação de crédito que melhorou desde então, ou talvez você não goste do serviço em seu credor atual. Seja qual for o motivo, se você conseguir uma taxa melhor, custos de fechamento baixos ou nulos, custos de fechamento pagos pelo credor ou um refinanciamento rápido e simplificado, definitivamente vale a pena prosseguir.
Aplicando-se ao refinanciamento
Candidatar-se a um refinanciamento é semelhante ao pedido de uma hipoteca de compra. Você encontra o credor certo com a taxa certa e preenche um aplicativo. Você fornece demonstrações financeiras e autorização para executar seu relatório de crédito. Se você fez todos os pagamentos como prometido no curto período de tempo que você teve sua hipoteca atual, você achará mais fácil obter aprovação.
Custos finais
Pode ser dispendioso refinanciar. Taxas - incluindo aplicação, taxa de bloqueio, avaliação, advogado e seguro de título - podem custar vários milhares de dólares. O dinheiro que você economiza com a nova hipoteca pode compensar isso, no entanto. Use uma calculadora de hipoteca para determinar o número de meses que levará para recuperar seus custos de fechamento. Se você pretende ficar em casa mais do que esse número de meses, vale a pena refinanciar. Se você não puder arcar com os custos iniciais de fechamento e não quiser transferi-los para o seu refi, precisará encontrar um emprestador que esteja disposto a refinanciar sem faturá-lo pelos custos de fechamento.
Pena de pagamento antecipado
Outra consideração quando o refinanciamento é uma penalidade de pré-pagamento. Alguns credores oferecem hipotecas de pagamento antecipado com taxas mais baixas e custos de fechamento. Se você escolheu seguir esse caminho com sua hipoteca inicial, você terá que pagar a multa quando refinanciar com apenas 10 por cento pago. Se você tiver uma penalidade de pré-pagamento percentual 2 e um saldo principal de $ 200,000, pagará uma multa de pré-pagamento de $ 4,000. Você terá que adicionar isso ao seu montante de empréstimo de refi ou pagar fora do bolso no fechamento. Penalidades de pré-pagamento geralmente não se aplicam após os primeiros três anos do empréstimo. Revise sua nota promissória original para ver quando a sua expirar antes de seguir em frente.
