Se o seu pré-pagamento for inferior a 20 por cento do preço de compra da sua casa, você estará sujeito ao pagamento de um seguro de hipoteca até que seu patrimônio seja igual a pelo menos 20 por cento. Se você tomar uma hipoteca de FHA, você terá que pagar o seguro de hipoteca para a vida do empréstimo. Em ambos os casos, o seguro protege o credor no caso de você inadimplir seu empréstimo. O seguro de hipoteca está incluído no pagamento mensal da hipoteca.
Taxas de seguro de hipoteca
Seu PMI é geralmente entre 0.3 por cento e 1 por cento de todo o empréstimo, pagos anualmente. Se o seu empréstimo for de $ 200,000, você poderá pagar até $ 2,000 por ano no PMI. A partir da 2018, a Lei de Cortes de Imposto e Empregos elimina a dedução fiscal do PMI. Seu credor irá informá-lo da sua taxa de PMI, e você geralmente pode encontrar uma tabela com as taxas aplicáveis no site do seu credor. Há também muitas calculadoras de seguro de hipoteca on-line disponíveis.
Fórmula de cálculo do PMI
Calcular seu PMI exige mais do que apenas descobrir a porcentagem do empréstimo envolvido e dividi-lo em parcelas mensais da 12. Sua taxa também dependerá de sua pontuação de crédito e você pagará menos com uma pontuação alta. Você também pagará menos a cada mês se tiver um empréstimo de 15 anos em vez de um empréstimo de 30 anos e uma taxa fixa em relação a uma taxa ajustável.
A fórmula básica de cálculo do PMI, no entanto, baseia-se na relação entre empréstimo e valor. Esse é o valor do empréstimo comparado ao valor da propriedade. Por exemplo, se você comprar uma casa por US $ 250,000 com 10 por cento ou US $ 25,000, o valor do empréstimo será de 90 por cento ou US $ 225,000. Se sua taxa de PMI for 1 por cento, divida-a por $ 225,000 e você obterá um pagamento anual do PMI de $ 2,250. A divisão de $ 2,250 por 12 oferece um pagamento mensal do PMI de $ 187.50. Adicione esse montante ao seu pagamento mensal principal e juros, juntamente com os impostos sobre a propriedade para chegar ao seu pagamento mensal total da hipoteca.
Cálculo do Seguro de Hipoteca da FHA
Se você tem um empréstimo da FHA, o seu cálculo de seguro de hipoteca é diferente de uma calculadora de hipoteca com o PMI. Seguro de hipoteca FHA é geralmente 0.85 por cento anualmente para todo o prazo do empréstimo. Essa é a quantia para compradores de casas com uma hipoteca de 30 anos em $ 625,500, que é a grande maioria dos tomadores de empréstimo da FHA. No entanto, como os mutuários da FHA precisam pagar apenas 3.5 por cento do preço de compra como adiantamento, eles também são obrigados a pagar um prêmio de seguro hipotecário inicial de 1.75 por cento do preço base da residência no momento do fechamento. De acordo com as diretrizes de seguro hipotecário da Fannie Mae, uma alternativa ao pagamento da UFMIP no fechamento é fazer com que o credor pague a quantia e, em seguida, aumente os pontos do tomador ou a taxa de juros para cobrir o custo.
Como eliminar o PMI
O PMI pode ter permitido que você comprasse a sua casa quando você não tivesse um adiantamento suficiente, mas pode ser uma quantia significativa da sua fatura de hipoteca mensal. Quando você atingir esse limite de patrimônio líquido de 20 por cento ou tiver um índice de empréstimo em relação ao valor de 80, não será possível parar automaticamente de pagar o PMI. Você deve enviar uma carta ao credor, e o credor pode exigir uma avaliação em casa para verificar se o seu patrimônio é de fato 20 por cento ou mais do valor da casa. Até que toda a documentação seja concluída, o que pode levar meses, você ainda deve pagar o PMI. Você também deve verificar seu contrato de hipoteca porque alguns credores incluem linguagem exigindo PMI por um determinado período de tempo se você tem capital suficiente para parar de pagar essa taxa.
