Quando você aplica para um empréstimo de equidade home, você tem que determinar qual tipo é melhor para você. Um empréstimo de capital fechado em casa lhe dará um pagamento fixo de uma só vez, enquanto uma linha de crédito em aberto lhe dará a disponibilidade para acessar os fundos conforme necessário. Qual você escolhe é finalmente uma questão de suas circunstâncias e necessidades particulares.
Necessidades
O maior fator na escolha entre um empréstimo de capital de casa fechado ou aberto é suas necessidades. Se você precisar de fundos imediatos para um projeto de melhoria da casa, despesas médicas ou grandes compras, um empréstimo de capital fechado é o caminho a percorrer. Você recebe o dinheiro na frente e começa a pagá-lo imediatamente. Se você não sabe exatamente quanto ou quando vai precisar do dinheiro, uma linha aberta será melhor para você. Você a usa conforme a necessidade, paga apenas pelo que usa e, depois de pagar, o dinheiro fica disponível novamente.
Taxa
Outro fator a considerar é a taxa de juros. Os empréstimos de capital fechado são de taxa fixa. Isso significa que você pagará uma taxa de juros constante durante a vida do empréstimo. Isso é bom porque o dinheiro foi usado para esse propósito e o retorno será previsível e consistente: é o mesmo pagamento do primeiro mês até o último. Claro, normalmente você pode pagar extra a qualquer momento, sem penalidade, se assim o desejar. Um empréstimo em aberto é cotado a uma taxa de juros flutuante. Isso significa que a taxa pode mudar quando o índice é alterado. Por exemplo, se o seu empréstimo tiver o preço mais alto, 1 por cento sendo o principal 3.25 por cento, você pagará uma taxa líquida de 4.25 por cento. Se prime for até 4 por cento, sua taxa vai para 5 por cento. Mas, novamente, isso é aplicável apenas na parte do dinheiro que você usa. As linhas abertas também às vezes carregam “taxas teaser”. Essas taxas são baixas e fixas por um período de seis meses a um ano. Depois que a taxa do teaser expirar, a taxa flutuante entra em ação.
INVERNO
Empréstimos de capital fechado não são nada se não estáveis. Os credores oferecem uma variedade de termos sobre empréstimos de patrimônio que vão de cinco a 20 anos. As taxas serão maiores quanto maior o prazo, mas permanecerão fixas pela duração. Um empréstimo de capital aberto é muitas vezes o que é referido como evergreen. Isto significa, contanto que você use e pague na linha, permanecerá aberto. Depois de acessar a linha, você pagará juros sobre o que usou, mas o saldo não diminuirá até que você efetue os pagamentos principais quando puder. Quando o saldo do empréstimo tiver sido integralmente pago, ele permanecerá disponível até você optar por usá-lo novamente, embora o credor possa entrar em contato com você em caso de longa inatividade.
Honorários
Ao contrário de uma hipoteca, os empréstimos imobiliários de capital aberto e fechado são transações com baixas taxas. Você pagará uma taxa de inscrição, mas o credor geralmente pagará a maior parte ou todos os custos de fechamento. Uma vez ativo, você não pagará taxas adicionais em um empréstimo fechado. Empréstimos de capital aberto são semelhantes, mas às vezes carregam taxas de inatividade. Isto significa que se você não usar a linha por um longo período de tempo, digamos 12 meses, dependendo do credor, você será cobrado uma taxa nominal. Mesmo assim, esta taxa raramente é superior a $ 100 avaliada em qualquer período de meses 12.
