Falência é uma merda. Mesmo as pessoas mais bem-intencionadas e responsáveis podem entrar em uma situação ruim - contas médicas, perda de emprego - e se encontram no caminho da ruína financeira. Quando se trata de dívida hipotecária, a regra básica é que os credores geralmente querem que você fique em sua casa e continue fazendo pagamentos. Embora seja certamente possível que você perca sua casa em um processo de falência, isso não é inevitável.
Pode um juiz de falência anular uma hipoteca?
Se você entrar com pedido de falência do Capítulo 7, que expulsa a maioria de seus débitos e liquida quaisquer ativos relevantes, ou o Capítulo 13, que cria um plano de pagamento estruturado, um juiz não pode simplesmente "anular" uma hipoteca. Uma falência bem sucedida pode dissolver sua responsabilidade pessoal pela dívida hipotecária, mas a garantia do credor sobre a propriedade ainda existe e ainda é executória.
Em outras palavras: Se você está com $ 10,000 atrasado em uma hipoteca de $ 100,000, um juiz de falências pode liberar você desse inadimplente $ 10k, mas você ainda tem uma hipoteca. Se a falência fizer com que você fique de pé e pague sua hipoteca, tudo bem. Mas se você ficar para trás em sua hipoteca após a falência, então o credor poderia encerrar a casa.
Um credor sempre arquivará um penhor contra sua propriedade para proteger seu investimento no empréstimo original. Embora a falência pode servir como um "switch de reset" de tipos, o juiz de falências não irá invalidar o penhor. Mesmo se você conseguir obter todas as suas dívidas hipotecárias resolvidas, você ainda terá que trabalhar com o seu credor para liberar o penhor, se você quiser vender ou transferir a propriedade.
Posso manter minha casa e liberar a segunda hipoteca através da falência?
É possível manter uma casa e pagar a dívida associada a uma segunda hipoteca, mas como a falência é uma perspectiva de tudo ou nada, sua hipoteca primária também será afetada. Ambas as formas de proteção contra falência pessoal exigirão uma lista completa de ativos e passivos, que são revisados por um administrador judicial nomeado. O administrador avaliará quais ativos podem ser vendidos para pagar credores, mas existem algumas exceções em vigor para as residências. Estes podem variar por estado e sob diretrizes federais. Se não há equidade na casa, o administrador provavelmente vai deixar você ficar em casa e se você continuar a pagar a hipoteca, o credor não vai encerrar em você.
Você pode arquivar a bancarrota depois de fazer um programa de casa acessível?
O federal Making Home Affordable plano não impede você de pedido de falência, nem um pedido de falência desqualificar você do programa. O Making Home Affordable Plan e o Home Affordable Modification Program tentam evitar o encerramento de uma casa, mesmo se você estiver pensando em falência.
Pode uma segunda hipoteca ser arquivada sob a bancarrota do capítulo 13?
Se você estiver na bancarrota do Capítulo 13, geralmente não encontrará um credor disposto a aprovar uma segunda hipoteca. Embora nenhuma lei ou regulamento de falência proíba uma segunda hipoteca, a maioria dos credores verá uma falência ativa como um risco de crédito significativo e, portanto, não concordará com uma segunda hipoteca. De um modo geral, é melhor deixar o administrador que gerencia o processo de falência do Capítulo 13 trabalhar com um plano de pagamento do que tentar obter uma segunda hipoteca para ajudar a pagar outras dívidas por sua própria iniciativa.
