É muito difícil adicionar alguém a um empréstimo hipotecário existente.
Home empréstimos hipotecários são sempre estruturados de modo que cada mutuário nomeado na nota de empréstimo é responsável pela totalidade da hipoteca. Uma vez que o empréstimo é registrado, nenhum novo tomador pode ser adicionado ou retirado sem refinanciar a hipoteca, ou passar por um processo chamado de suposição. Assim, um outro significativo não pode comprar parte de uma hipoteca.
Responsabilidade Hipotecária Compartilhada
As pessoas costumam perguntar sobre dividir a responsabilidade em um empréstimo hipotecário. Às vezes, cada um deles quer ser responsável por 50 por cento da hipoteca. Assim, dois parceiros em um empréstimo de $ 200,000 solicitariam que cada um deles fosse responsável por $ 100,000. Outra situação que os compradores de casas geralmente perguntam é quando os pais assinam o empréstimo do filho e dão o dinheiro para o pagamento. Querendo proteger seu investimento, os pais podem pedir que 20 por cento do empréstimo esteja em seu nome, com 80 por cento no nome da criança. O banco, no entanto, não permitirá esses tipos de acordos.
Responsabilidade não pode ser dividida
O banco que detém uma hipoteca detém todos os mutuários responsáveis por 100 por cento do empréstimo. Isso protege seus interesses. Se um devedor se afasta, o banco ainda pode buscar a cobrança completa contra o outro devedor. No caso dos pais co-signatários, mesmo se os pais não morassem na propriedade e nunca tivessem feito o pagamento, se a criança parasse de fazer pagamentos, o banco poderia buscar a cobrança pelo valor total dos pais.
Refinanciamento ou Assunção
Ninguém pode comprar apenas parte de uma hipoteca. Se um proprietário quer colocar um outro significativo em um empréstimo, ele teria que ser feito como parte da documentação original do empréstimo, e o outro significativo seria o total do empréstimo. Isso poderia ser feito como parte de um refinanciamento, que é tecnicamente a criação de um novo empréstimo. Se um refinanciamento não é benéfico, e é importante colocar o outro significativo no empréstimo após o fato, eles podem fazer uma suposição. A nova parte teria que ser qualificada com base em sua renda e crédito. O processo de uma suposição é semelhante a um refinanciamento, e há algumas taxas envolvidas, mas a taxa e o prazo do empréstimo original permanecem os mesmos.
Arranjos Privados
Se a sua situação de vida faz com que seja importante dividir a responsabilidade de um empréstimo hipotecário entre você e seu outro significativo, a melhor opção seria chegar a um entendimento mútuo e escrever um acordo privado entre vocês dois. O mesmo seria aconselhável se seus pais ou outra pessoa o ajudassem a comprar sua casa. Este acordo não substitui nenhum dos termos do empréstimo hipotecário com o banco, mas sempre que você tiver um entendimento financeiro privado, seja com a família ou com amigos, colocar as coisas por escrito pode ajudar a evitar que desentendimentos surjam no caminho.
