Se você está preso com a conta em falência como um fiador, pode prejudicar seu crédito e sua capacidade de refinanciar.
Normalmente, um credor pode cobrar uma dívida de você, o fiador, a menos que o mutuário principal concorde em pagar o credor no tribunal de falências. Isso pode ter um efeito negativo no seu rating de crédito. Você deve obter um advogado imediatamente depois que você é informado da falência para saber como isso afeta seu crédito. Supondo que o seu crédito seja prejudicado como um fiador, a falência certamente não será útil ao se candidatar ao refinanciamento.
Obrigações de falência do fiador
A apresentação de um processo de falência não eliminará a responsabilidade de quaisquer co-signatários por empréstimos devidos pela pessoa que pediu concordata. A falência, no entanto, libera a pessoa de outras obrigações legais para pagar as dívidas. Porque o credor não pode cobrar a dívida legal do declarante falido, você pode esperar que o credor faça todos os esforços para cobrar de você como fiador. Se você não quiser que esta situação prejudique sua posição de crédito, você não tem outra alternativa senão pagar o credor. Se a situação resultar em comentários depreciativos sobre a falência em seu relatório de crédito, os credores podem sobrecarregar você como o fiador com os mesmos requisitos que o arquivador falido ao aplicar para refinanciar uma hipoteca.
Refinanciamento após uma falência
Cerca de 95 por cento de todas as hipotecas que estão sendo escritas hoje são vendidas para a Fannie Mae ou Freddie Mac, ou seguradas pela Federal Housing Administration. Essas agências definem as regras que os credores executam. A Fannie Mae e a Freddie Mac têm períodos de espera idênticos antes de um devedor se tornar elegível para uma hipoteca ou refinanciar: Dois anos após uma falência do Chapter 13 e quatro anos após uma falência do Chapter 7. Capítulo 13 é "tribunal do devedor", onde você remarca seus pagamentos de dívida sob supervisão judicial. Capítulo 7 é a liquidação completa de ativos para saldar dívidas pendentes. A FHA tem um período de espera de dois anos antes que um mutuário possa obter uma refinanciamento hipotecário da FHA após um arquivamento do Chapter 7 e um ano após o arquivamento do Chapter 13.
Carta de Circunstâncias Extenuantes
Independentemente de os credores respeitarem as diretrizes da Fannie Mae / Freddie Mac ou as diretrizes da FHA, todos eles exigem uma Carta de Circunstâncias Extenuantes de um mutuário explicando comentários depreciativos sobre o relatório de crédito do mutuário. A carta é precisamente para o propósito de dar a você, o mutuário, a oportunidade de explicar por que os comentários negativos não refletem realmente o merecimento de crédito e por que eles devem ser ignorados ou minimizados. Esta carta é mais adequada para uma pessoa vítima de crédito ruim devido a uma bancarrota de depósito de terceiros e furando-o com as contas como o fiador. Claro, não há garantias de que a carta funcionará, mas certamente vale a pena prosseguir se você pretende refinanciar mais cedo ou mais tarde.
Fale com um oficial de empréstimo
Se você decidir se equipar com uma carta em resposta ao crédito ruim resultante de uma dívida consignada; Pode ser produtivo encontrar-se com um agente de crédito em seu banco para aconselhamento. A maioria dos agentes de crédito é simpática às questões de crédito dos mutuários. Como os agentes de crédito têm conhecimento do que seus subscritores exigem em termos de conteúdo de carta de choro, muitos até mesmo o ajudarão a escrever a carta.
