Anuidades fornecem uma renda de aposentadoria confiável, mas isso tem um custo.
Para os investidores, o século 21st não tem sido um momento especialmente feliz. O colapso das pontocom deixou muito ar sair dos mercados por volta da virada do século, e o colapso das casas na 2008 também não ajudou. Com tanta incerteza no setor financeiro e no mundo em geral, muitos investidores têm procurado alguma segurança em suas carteiras. Isso levou a um ressurgimento do interesse em anuidades, um investimento deselegante e sem glamour que mantém a perspectiva sedutora de uma renda de aposentadoria garantida. No entanto, essas garantias são acompanhadas por uma variedade de potenciais armadilhas.
Noções básicas de anuidade
Anuidades podem ser resumidas brevemente. Você dá um monte de dinheiro para uma companhia de seguros e, em contrapartida, a empresa lhe dá uma renda de aposentadoria. Claro, isso é apenas os traços largos. São contratos complexos, com muitas variáveis. Você pode pagar o plano com uma quantia fixa, ou pode fazer pagamentos antecipadamente por décadas. Você pode aceitar os pagamentos por um tempo definido ou pelo resto de sua vida. Você pode aceitar o retorno garantido da seguradora ou usar a anuidade para realizar investimentos voltados para o mercado. Cada tipo de anuidade tem suas próprias desvantagens.
Altos custos
Uma das principais armadilhas das anuidades é que seus custos são maiores do que outros veículos de aposentadoria. Isso porque eles têm um componente de seguro, bem como um componente de investimento, e ambos devem ser financiados. Os contratos também pagam comissões saudáveis aos corretores que os vendem. Estes custos corroem seriamente os retornos em sua anuidade, quando comparado a um fundo mútuo correspondente. Se você precisar retirar seus fundos de uma anuidade durante seus primeiros anos, as cobranças podem ser 20 por cento ou mais. Eles geralmente diminuem para zero ao longo de sete anos 10, mas é um limite sério em sua liquidez.
Retornos diminuídos
No decorrer de sua vida, você só terá tantos dólares para investir. Quanto melhores forem seus retornos, mais dinheiro você terá para a aposentadoria. Isso pode ser problemático quando você está investido em anuidades. Anuidades de taxa fixa dependem do pool de investimentos da seguradora, que é exigido por lei para ser bastante conservador. Anuidades variáveis, do tipo que investe em fundos e ações convencionais, podem perder dinheiro e reduzir sua rede de segurança. Mesmo quando têm um bom desempenho, seus altos custos de gerenciamento os tornam pouco atraentes.
Morte e Impostos
Muitos dos detalhes em um contrato de anuidade estão relacionados à sua função de seguro. A maioria dos contratos de anuidade paga um benefício por morte, como seguro de vida, se você morrer antes de cobrar seu investimento. No entanto, a maioria só paga o valor de seus pagamentos - a empresa mantém os lucros. Uma vez que você começou a desenhar uma renda, muitos contratos de anuidade terminarão simplesmente se você morrer. Nem um centavo vai para a sua propriedade. Se você retirar dinheiro da sua anuidade, também pode haver repercussões fiscais. É registrado como renda regular, não ganhos de capital, e tributado em um nível mais alto. Também pode haver uma penalidade de 10 por cento, se você for 59 ou mais novo.
