Se você está passando por dificuldades financeiras e teme perder sua casa, pode modificar seus termos de hipoteca para reduzir o pagamento. A maioria dos bancos tem departamentos de mitigação de perdas apenas para os mutuários com problemas financeiros. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano e o Departamento do Tesouro simplificaram o processo de modificação na 2009 para todos os credores, incluindo vários bancos.
Dificuldade financeira
Modificações de empréstimo só vão para pessoas que realmente precisam delas. Se você não estiver com o empréstimo atrasado, seu banco analisará sua situação financeira para ver se é provável que você seja inadimplente. Isso pode acontecer se, por exemplo, a taxa de juros ajustável do empréstimo aumentar para um pagamento que você não pode pagar. Candidatos ao Programa Federal de Modificação de Imóveis (HAMP) colocaram suas dificuldades por escrito como parte do pedido.
Rácio da dívida
O banco revisará sua relação dívida / renda para ver se você pode pagar pelo novo pagamento. O rácio de front-end compara o pagamento total de habitação ao seu rendimento bruto, enquanto o back-end compara as suas despesas recorrentes com o rendimento bruto. Você precisa obter o principal do empréstimo e o pagamento de juros reduzidos em pelo menos 10 por cento sob o HAMP. A proporção de front-end não pode ser menor que 25 por cento ou exceder 42 por cento. O rácio DTI inclui o principal do empréstimo, juros, impostos, seguro de proprietário e taxas de associação de proprietários. As diretrizes excluem o seguro hipotecário do índice DTI.
Critérios de Empréstimo
Os empréstimos definiram limites com base no tamanho da propriedade. A partir do 2012, uma propriedade de uma unidade pode receber até US $ 729,750. Foi $ 934,200 para duas unidades; $ 1,129,250 para três unidades e $ 1,403,400 para quatro. Todos eram para empréstimos feitos antes de janeiro 1, 2009. Se você for aprovado para o HAMP, poderá qualificar-se para o Segundo Programa de Modificação de Objetos através do Making Home Affordable. Isso pode ajudá-lo a cortar as segundas hipotecas, empréstimos imobiliários ou linhas de crédito.
Critérios de Propriedade
A casa pode ser usada como sua residência principal, uma segunda casa ou propriedade de investimento. A partir de meados do 2012, o HAMP aplicou empréstimos inadimplentes em propriedades de aluguel de até quatro unidades. Se a propriedade estiver vaga, você terá que provar que planeja alugá-la após a modificação. O banco exige comprovação documentada de renda, como o Anexo E de suas declarações fiscais, cheques de aluguel cancelados e um contrato de aluguel.
