As modificações do empréstimo devem ajudar os proprietários a evitar o encerramento.
Para ajudar a resolver a crise hipotecária de encerramento da 2008, o presidente Barack Obama apresentou um plano de estabilidade financeira para tentar ajudar as pessoas que estavam tendo dificuldade em pagar suas hipotecas. Um componente desse plano permite que os proprietários solicitem várias medidas de auxílio para evitar o encerramento. Uma dessas medidas é o Home Affordable Modification Program, também chamado de HAMP, que permite que os proprietários qualificados solicitem uma modificação da hipoteca. Como acontece com muitas boas intenções, no entanto, o que realmente acontece às vezes é diferente do que foi planejado.
Modificação de Empréstimo
No HAMP, normalmente o principal do empréstimo permanece o mesmo, mas os prestadores de serviços de crédito reduzem a taxa de juros ou estendem os termos do empréstimo - de 30 a 40 anos, por exemplo. Outros tipos de acordos que o credor pode fazer destinam-se a reduzir o montante devido ou a adicionar quaisquer pagamentos atrasados ao saldo do empréstimo.
Mutuantes Relutantes
O governo encoraja os bancos a modificar os empréstimos sob o HAMP, mas não pode forçá-los a fazê-lo. Os bancos não o qualificam, por exemplo, se seus pagamentos sob um mod de empréstimo ainda excederem 31 por cento de sua receita. Não só isso, os bancos parecem estar parando quando se trata de conceder aos mutuários uma modificação do empréstimo. De acordo com um relatório do “PBS NewsHour”, a partir de outubro 2010, apenas meio milhão de americanos receberam um empréstimo através do HAMP, apesar de o programa ter ajudado milhões de pessoas na época.
Histórias de terror
História após história, de pessoas reais que se candidataram a uma modificação do empréstimo, apontam que os bancos dão a eles a correria. A proprietária Lauraine Yaffe disse ao “PBS NewsHour” que era um “pesadelo” ter uma resposta do seu fornecedor de hipotecas. Lee Braun, outro proprietário, disse ao "PBS NewsHour" que ele lidou com nove representantes de serviço diferentes, nenhum dos quais jamais retornou suas ligações.
Foreclosures
Talvez o pior que pode dar errado, é fazer seus pagamentos através de um programa de modificação do empréstimo e ser encerrado de qualquer maneira. Foi o que aconteceu com Yaffe. Ela se qualificou para um teste padrão de três meses de modificação do HAMP que diminuiu seus pagamentos. Quando ela perguntou sobre a modificação permanente após o quarto mês, seu banco disse que ela ainda estava em revisão, mas que ela ainda deveria enviar seus pagamentos modificados de qualquer maneira. Dois meses depois, Yaffe recebeu uma carta de seu banco afirmando que, afinal de contas, não se qualificava para um empréstimo, e que o banco agendara sua casa para leilão em dois meses. Yaffe conseguiu adiar o leilão mais três meses, mas ela devia mais de $ 20,000 em atraso e honorários. Outros proprietários relatam que os representantes dos bancos dizem que nunca receberam documentos, atrasando o processo por tanto tempo que a execução ocorre durante a espera. Peter Macaluso, um advogado da Califórnia, disse ao Market Watch que ele representa os tomadores de empréstimos que foram executados por seus credores enquanto aguardavam a aprovação de um mod de empréstimo.
Sem incentivos
O Market Watch relata que, embora o HAMP tente estabelecer certos padrões que os credores devem aderir em relação às modificações dos empréstimos, o cumprimento das regras é frouxo. O resultado é que os credores não estão interessados em fazer modificações nos empréstimos, mesmo com incentivos do governo, de acordo com o Market Watch. A maioria dos credores não está preparada para fazer modificações nos empréstimos, e o grande número de proprietários que se candidatam ao HAMP é tão grande que os credores relutam em contratar pessoal para lidar com o processo. É mais rápido e mais fácil de encerrar. Diane Thompson, advogada do National Consumer Law Center, disse à Market Watch que os agentes de empréstimo preferem refinanciamento, execuções e planos de pagamento de curto prazo a mods de empréstimos.
A Formula
O que os proprietários de imóveis podem não saber é como os bancos determinam quem se qualifica para um mod de empréstimo. O HAMP exige que os credores usem uma análise de “valor presente líquido”, de acordo com o Market Watch. Esta análise analisa o seu rendimento, pontuação de crédito, carga da dívida e a previsão futura do valor da sua casa. Depois de ligar os números, os bancos determinam o melhor resultado para eles: modificação do empréstimo, venda a descoberto ou execução hipotecária.
