Um credor hipotecário supervisionado fornece um nível mais alto de supervisão.
O número de credores hipotecários supervisionados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) caiu significativamente na última década, da 409 no quarto trimestre de 2003 para 319 no primeiro trimestre de 2013. As agências que supervisionam os credores hipotecários as separam em duas categorias: supervisionadas e não supervisionadas. Agências sujeitas supervisionaram os credores hipotecários a um escrutínio significativamente maior do que os credores não supervisionados. Isso significa que os credores hipotecários supervisionados podem fornecer uma alternativa mais segura ao procurar um credor hipotecário.
Financiadores aprovados
A FDIC, a Federal Housing Administration e o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA) aprovam todos os credores hipotecários. A FDIC geralmente tem a mais ampla supervisão porque aprova os credores hipotecários nacionais que oferecem empréstimos convencionais. A FHA aprova os credores para oferecer empréstimos garantidos pela FHA; o VA aprova os credores a oferecer empréstimos garantidos pelo VA. Semelhante ao FDIC, a FHA aprova quatro tipos de credores, incluindo supervisionados e não supervisionados. O VA divide provedores de empréstimo hipotecário em duas categorias: supervisionado e não supervisionado.
Credores supervisionados
Um credor hipotecário supervisionado também é referido como um credor hipotecário supervisionado. Hipotecas supervisionadas são bancos, poupança e empréstimos, e cooperativas de crédito que são membros do Sistema da Reserva Federal ou cujos depósitos são segurados pelo FDIC ou pela Administração Nacional da União de Crédito (NCUA). Os credores hipotecários supervisionados têm o banco como sua atividade principal ou operam como subsidiárias de instituições financeiras que fornecem principalmente serviços bancários.
Padrões mais altos
Como os credores supervisionados fazem parte de instituições reguladas, seus reguladores os mantêm em altos padrões de conformidade. Se você está comprando para um credor hipotecário, você pode ter conforto na escolha de um credor supervisionado. Além disso, o FDIC, NCUA, FHA e VA monitora de perto as hipotecas supervisionadas, sujeitando os agentes de crédito à revisão periódica para determinar se o credor atende a todos os padrões de concessão de empréstimos. Se você tiver uma reclamação sobre um credor supervisionado, uma dessas agências federais investigará.
Credores não supervisionados
Por outro lado, os credores não supervisionados não têm operações bancárias. Eles operam exclusivamente como financiadores de hipotecas ou investidores. Os credores hipotecários não supervisionados, também referidos como não supervisionados, devem manter uma linha de crédito de depósito ou programa de financiamento semelhante. Isso garante que o credor hipotecário não supervisionado tem o dinheiro para financiar sua hipoteca, bem como todos os outros que ele entra em contrato para financiar. A linha de crédito também garante que tenha dinheiro suficiente para cobrir suas operações. Os credores hipotecários não supervisionados empacotam seus empréstimos e os vendem para os financiadores de atacado ou para a Fannie Mae. A Fannie Mae é a agência quase federal que compra hipotecas, as embala e as vende como instrumentos semelhantes a títulos no mercado. As hipotecas não supervisionadas também apresentam auditorias certificadas com a agência aplicável, que a agência analisa anualmente.
Semelhanças e Diferenças
Ambas as hipotecas supervisionadas e não supervisionadas podem originar, subscrever, manter e prestar serviços de empréstimos hipotecários. Ambas as entidades também podem comprar hipotecas e vender hipotecas seguradas pela FHA, se aprovadas pela FHA. No entanto, os credores supervisionados são mantidos em um padrão muito mais alto e sujeitos a um monitoramento mais regular do que os credores não supervisionados.
