Mesmo quando a aposentadoria está a anos de distância, é prudente escolher os beneficiários para a sua anuidade.
Muitas das coisas importantes em sua vida estão fora de seu controle, então há uma grande satisfação em gerenciar as coisas que você pode. Considere o seu planejamento de aposentadoria, por exemplo. Nem sempre funcionará exatamente como você quer, mas você exerce um controle substancial sobre como o dinheiro é investido e quanto risco você escolhe aceitar. As anuidades permitem até que você exerça algum controle além do túmulo, escolhendo um ou mais beneficiários para receber quaisquer fundos não utilizados.
Anuidades vs. Seguro de Vida
Anuidades permitem que você nomeie um beneficiário - assim como seu seguro de vida faz - porque sob as armadilhas de investimento eles realmente são um produto de seguro. A diferença é que o seguro de vida paga uma quantia em sua morte, enquanto anuidades são destinadas a fornecer-lhe uma renda enquanto você mora. Originalmente, qualquer parte da anuidade que você não usou antes de morrer reverteu para a companhia de seguros. Isso foi ótimo para os lucros, mas foi difícil vender para clientes que haviam trabalhado a vida inteira para construir uma propriedade. Para tornar as anuidades mais comercializáveis, as seguradoras agora oferecem a opção de nomear beneficiários para receber quaisquer fundos não utilizados de seu plano.
Escolhendo seus beneficiários
Seu beneficiário pode ser qualquer um que você escolher, de um cônjuge ou membro da família para um colega, uma instituição de caridade ou uma relação de confiança. Se você escolher mais de um beneficiário - talvez seu cônjuge e uma instituição de caridade - você pode especificar uma porcentagem do pagamento para cada um. Se seus beneficiários forem menores, eles precisarão que um adulto responsável seja designado para receber benefícios em seu nome. Também é prudente escolher beneficiários contingentes como um "Plano B" caso seu principal beneficiário morra antes de você ou ao mesmo tempo.
Benefícios de morte não matrimonial
Se você deve morrer antes de esgotar os fundos garantidos em sua anuidade, seus beneficiários podem lidar com os fundos de algumas maneiras diferentes. Uma opção é receber os fundos como um montante fixo e reinvesti-lo a seu critério. Isso requer um pensamento cuidadoso, porque o montante total se tornaria tributável como receita ordinária para aquele ano. Mais frequentemente, os beneficiários optam por distribuir os pagamentos ao longo do tempo. Às vezes é um prazo de cinco anos, oferecendo ampla oportunidade para reinvestir os fundos, minimizando o impacto fiscal em cada ano. Os beneficiários também podem optar por receber renda de longo prazo com base na expectativa de vida projetada.
Benefícios de morte do cônjuge
Se o beneficiário for seu cônjuge, existem algumas opções adicionais. Uma delas é simplesmente assumir a propriedade da anuidade, que continua inalterada. Se for uma anuidade protegida por impostos ou "qualificada", seu cônjuge também poderá transferi-la para outra 403 (b) ou outra conta qualificada. Uma anuidade qualificada também oferece ao seu beneficiário alguma flexibilidade no recebimento de distribuições mínimas. Normalmente, eles começam quando o beneficiário atinge 70 1 / 2 anos de idade, mas neste caso os pagamentos podem ser iniciados na data em que o proprietário original do plano teria sido 70 1 / 2. Se você e seu cônjuge mantiveram uma anuidade conjunta, seu cônjuge se torna o proprietário automaticamente e o plano continua inalterado.
