Como sua casa, uma apólice de seguro permanente acumula patrimônio que você pode usar em sua aposentadoria.
O setor de serviços financeiros é como qualquer outro. Ele contém muitos pontos de vista diferentes mantidos com diferentes graus de sinceridade e paixão por seus praticantes. Alguns assuntos dão origem a desacordos educados, enquanto outros se aproximam do status de um feudo de sangue. Uma das discussões mais polarizadoras gira em torno do seguro de vida. A maioria dos planejadores defende a compra de seguro de vida a termo e investindo ou economizando separadamente. A indústria de seguros insiste que suas políticas de vida permanente, muitas vezes difamadas, que contêm um componente de poupança ou investimento, são um instrumento financeiro útil quando escolhidas pelas razões certas. Ambos os argumentos têm algum mérito.
O Básico
O seguro de vida é exatamente o que o nome indica. Garante sua vida por um período especificado, variando de cinco a 30 anos ou a uma determinada idade. Os prêmios são baixos quando você é jovem, mas rapidamente tornam-se proibitivos quando você passa 50. Seguro de vida permanente é apenas isso: uma política que permanece em vigor por toda a sua vida, desde que você mantenha os pagamentos. O componente de poupança ou investimento de um plano permanente aumenta a equidade ao longo do tempo, tornando-se lentamente um ativo tangível contra o qual você pode tomar empréstimos. O crescimento dentro da política é geralmente isento de impostos.
O argumento
Quando você é jovem, a cobertura permanente pode custar muitas vezes tanto quanto a prazo. Por idade de aposentadoria, cobertura de prazo pode custar muitas vezes tanto quanto sua cobertura permanente. A questão crucial é se você ainda precisará de seguro em seus últimos anos. Se assim for, a cobertura permanente pode fazer sentido. Detratores apontam que o termo de compra e o investimento convencional da diferença geralmente dão rendimentos mais altos e uma aposentadoria mais rica. No entanto, se sua propriedade for grande ou complexa, o inventário pode levar tempo. Uma apólice de seguro permanente pode ser a maneira mais conveniente de cumprir quaisquer obrigações de curto prazo. Se você esgotou os investimentos protegidos por impostos, os planos permanentes também podem desempenhar esse papel.
Políticas de toda a vida
Políticas de toda a vida, como o nome sugere, asseguram desde o primeiro dia até a sua morte. Os prêmios geralmente são fixos para a duração do plano, embora algumas empresas ofereçam uma taxa mais baixa nos primeiros anos para torná-las mais acessíveis. O crescimento do seu patrimônio, ou valor em dinheiro, é lento nos primeiros anos quando você está cobrindo os custos do plano. Como uma hipoteca, você constrói patrimônio rapidamente nos últimos anos. Como regra geral, são necessários 20 anos para políticas de toda a vida começarem a ser realizadas em alto nível. Eventualmente há bastante dinheiro na política para deixar você parar de pagar prêmios.
Políticas de Vida Universal
As políticas de vida universal foram projetadas para fornecer mais flexibilidade aos clientes para criar um plano de seguro personalizado. Eles são basicamente uma política de toda a vida, mas estão estruturados para permitir variações em seus prêmios, na cobertura e no crescimento dos valores em dinheiro. Ao "provisionar demais" a política com dinheiro adicional sempre que surgir uma oportunidade, os clientes podem acelerar o crescimento de seu valor em dinheiro. Você também pode reduzir os benefícios de morte da apólice depois que seus filhos saírem de casa, tornando a apólice menos dispendiosa e aumentando a parcela de seu prêmio que gera valores em dinheiro. Por outro lado, se os tempos estiverem apertados, você pode reduzir seu prêmio e usar os valores em dinheiro para compensar a diferença.
Políticas de Vida Variável
A vida inteira convencional e as políticas de vida universal têm um benefício de morte garantido ou valor de face. O dinheiro extra que você cria dentro da apólice é geralmente pago como um complemento ao valor de face. Com políticas variáveis, o componente de investimento da política é colocado em produtos convencionais, como fundos mútuos, títulos ou ações de capital. Estes podem dar retornos mais elevados do que uma vida convencional inteira ou política universal, mas se você morrer durante uma recessão do mercado, o benefício da morte também pode ser menor do que para a política convencional. Algumas políticas variáveis oferecem um benefício mínimo garantido por morte como uma proteção contra esses piores cenários.
