Anuidades protegem contra você vivendo por muito tempo; seguro de vida não o suficiente.
Contratos de seguro de vida e anuidades usam uma estratégia similar para gerenciar riscos. Cada produto combina o dinheiro de grandes grupos de investidores para compartilhar um tipo de risco e proteger cada indivíduo de um desastre financeiro. Mesmo que os dois produtos usem uma estratégia semelhante, eles são na verdade opostos em metas de compartilhamento de risco.
Comparação de Produto
Quando você compra um contrato de seguro de vida, você concorda em fazer pagamentos mensais de prêmios para sua companhia de seguros. Quando você morre, a companhia de seguros paga a seus herdeiros o benefício de morte prometido do seu contrato. Para comprar uma anuidade, você deposita dinheiro em sua empresa de anuidade, geralmente um pagamento fixo único. Em troca, a empresa de anuidade concorda em lhe dar pagamentos mensais por um determinado período de tempo, seja um período fixo de anos ou para o resto de sua vida. Ambos os produtos ajudam-no a dormir melhor à noite, protegendo-o de um tipo de risco financeiro.
Riscos Cobertos
Na vida, enfrentamos dois grandes problemas financeiros: podemos morrer cedo demais ou viver muito tempo. Seguro de vida e anuidades, cada um aborda um desses riscos. Seguro de vida protege seus herdeiros do custo de sua morte. Você pode projetar sua política para que ela cubra suas despesas finais, além de dar um dinheiro extra aos seus herdeiros para substituir seus salários perdidos. Uma anuidade garante sua renda mensal. Ao comprar uma anuidade que dura toda a sua vida, você garante que você nunca sobreviva à sua renda mensal. Basicamente, você cria um cheque de pagamento vitalício.
Idade
Quando você compra um seguro de vida ou uma anuidade, as empresas olham para o seu risco como um candidato. Se eles não receberem esse cálculo, eles podem ir à falência como empresa. Uma maneira de medir seu risco é com sua idade. Isso tem um efeito oposto nos dois produtos. Candidatos mais velhos são mais arriscados para o seguro de vida. Uma vez que é mais provável que eles morram mais cedo do que os candidatos mais jovens, eles farão menos pagamentos em média para a companhia de seguros. Como resultado, os requerentes mais velhos pagam mais pelo seguro de vida. Com anuidades, o requerente é aquele que recebe pagamentos mensais. Como resultado, os candidatos mais velhos são menos arriscados do que os mais jovens, porque receberão menos pagamentos no total. Para tornar as coisas justas, um candidato mais velho recebe mais dinheiro por mês do que um candidato mais jovem fazendo o mesmo investimento de anuidade.
Saúde
Empresas de seguro e anuidade também olham para sua saúde para medir seu grau de risco. Candidatos com mais problemas devem pagar mais pelo seguro de vida do que os candidatos mais saudáveis, devido à maior chance de morrerem jovens. Enquanto eles são punidos por seguro de vida, os candidatos mais doentes obter um melhor negócio em anuidades. Se uma empresa de anuidade decide que um candidato tem saúde abaixo da média, ele recebe um pagamento mensal mais alto do que os candidatos regulares. Quando você considera esses dois fatores de compartilhamento de risco, você pode ver que a estratégia ideal é comprar seguro de vida quando você é jovem e saudável, enquanto adia sua compra de anuidade, desde que você possa aguentar.
