As contas IRAs e 401 (k) protegem o rendimento economizado para a aposentadoria.
De acordo com a Fidelity Investments, o americano típico precisa economizar pelo menos 8 vezes seu salário para se aposentar confortavelmente. Os trabalhadores poupam dinheiro em contas de aposentadoria individuais e os planos da 401 (k) ajudam a alcançar esse objetivo. Ambos os planos oferecem alguma proteção legal dos impostos e podem impedir que o dinheiro da aposentadoria seja usado para pagar os credores em caso de falência.
Proteção de Falências
Se você tiver que declarar falência, o dinheiro que você salvou nas contas IRAs e 401 (k) pode ser protegido dos credores, graças à Lei de Prevenção de Abuso e Proteção ao Consumidor da 2005. Antes desta lei federal, os fundos 401 (k) estavam protegidos da falência, mas as poupanças do IRA podiam ser tomadas para pagar as dívidas. Embora ainda não exista limite para a quantia de dinheiro que você pode manter em um 401 (k) se declarar falência, as IRAs agora estão protegidas até US $ 1 milhões.
Tratamento fiscal 401 (k)
Contribuições para um 401 (k) são consideradas "salários diferidos", o que significa que eles não são tratados como receita tributável quando entram no plano. No entanto, eles estão sujeitos a retenção para os impostos da Previdência Social e do Medicare. Você paga imposto de renda sobre o dinheiro enquanto o extrai da conta na aposentadoria. Contribuições para um 401 (k) são limitadas a US $ 17,500 por ano, a partir do 2013.
IRAs e impostos
As contribuições de Roth IRA são feitas com dinheiro depois dos impostos. Portanto, as retiradas de um Roth durante a aposentadoria, incluindo suas contribuições e ganhos de investimento, geralmente não são consideradas tributáveis. Contribuições para um IRA tradicional são feitas antes de impostos. Em geral, você pode deduzir esses valores do seu lucro tributável no ano em que você os fez. Tio Sam leva sua parte quando você retirar o dinheiro na aposentadoria. A partir do 2013, as contribuições do IRA estão limitadas a $ 5,500.
Penalidades antecipadas de retirada
Se você tocar em seu 401 (k) ou IRA tradicional antes de uma certa idade, talvez seja necessário pagar as multas. Para planos 401 (k), a era mágica é 55. Os fundos retirados antes dessa data estão sujeitos a uma penalidade de retirada antecipada de 10 por cento, a menos que uma isenção seja aplicada. Os planos normalmente permitem que você faça uma retirada "penosa" sem penalidade por uma necessidade financeira séria, como o pagamento de despesas médicas. Geralmente, você não pode fazer mais do que suas contribuições para o plano, portanto, quaisquer ganhos de investimento ou fundos de contrapartida do empregador não podem ser desviados sob a exceção de dificuldades.
Com um IRA tradicional, você não será penalizado com uma penalidade de retirada antecipada após 59 1 / 2. Até lá, você pode evitar a penalidade se transferir uma distribuição IRA para outra conta de aposentadoria dentro de 60 dias, usar o dinheiro para comprar uma primeira casa ou pagar os custos da faculdade para você ou seu filho.
