Se você trabalha em um hospital sem fins lucrativos, seu empregador pode oferecer um 403 (b).
Trabalhar para certas organizações isentas de impostos, como escolas ou hospitais sem fins lucrativos, torna-o elegível para colocar parte do seu salário em um plano 403 (b) para economizar para a aposentadoria. Dependendo de suas circunstâncias financeiras, você pode ter que escolher entre financiar totalmente seu plano 403 (b) ou sua conta de aposentadoria individual. Se é melhor maximizar as contribuições em um 403 (b) ou IRA depende de suas circunstâncias. O melhor para você pode não ser o melhor para todos.
Dedução de taxas
Se você espera maximizar suas deduções fiscais para contribuições, é provável que seja melhor maximizar seu plano 403 (b). Contribuições para 403 (b) s são sempre excluídas do seu rendimento tributável. As contribuições tradicionais do IRA, por outro lado, não podem ser deduzidas se você participar de um plano patrocinado pelo empregador, como 403 (b), e sua renda bruta ajustada modificada exceder os limites anuais. (Por exemplo, a partir do 2013, se você é solteiro e participa de um plano 403 (b), não pode deduzir nenhuma contribuição do IRA se o seu MAGI exceder US $ 69,000.
Limites de contribuição
Seu plano 403 (b) oferece um limite de contribuição significativamente maior do que um IRA. A partir do 2013, você pode adiar até $ 17,500 - $ 23,000 se tiver 50 ou mais - para o seu plano 403 (b). Seu IRA só pode aceitar até $ 5,500 ou $ 6,500 se você for 50 ou mais. Além disso, os planos 403 (b) permitem contribuições correspondentes do seu empregador. Por exemplo, seu empregador pode contribuir com um centavo 25 extra para cada dólar que você contribuir para o plano. Se você não maximizar sua contribuição 403 (b), estará deixando dinheiro livre na mesa. No entanto, verifique primeiro com seu empregador - nem todas as organizações fazem contribuições correspondentes.
Benefícios fiscais
Os planos tradicionais IRAs e 403 (b) oferecem economias com impostos diferidos, portanto, se você não puder deduzir sua contribuição IRA, não há nenhum benefício em maximizar seu IRA tradicional primeiro. No entanto, especialmente se o seu empregador não corresponder à sua contribuição e você estiver em uma faixa de imposto mais baixa do que você espera pagar na aposentadoria, considere estourar um Roth IRA primeiro. Contribuições de Roth IRA nunca são dedutíveis, para que você não perca nada por estar coberto por um plano de empregador. Em vez disso, suas distribuições na aposentadoria não contam como receita tributável - incluindo os ganhos - para que você reduza sua carga tributária futura.
Acessando Fundos
Em um mundo perfeito, você nunca precisaria do dinheiro que investiu em seus planos de aposentadoria, independentemente de colocá-lo em um plano 403 (b) ou IRA. Mas crises financeiras surgem. Com um plano 403 (b), você não pode obter uma distribuição, a menos que você seja 59 1 / 2, permanentemente desativado, não mais na organização ou, se o seu plano permitir, com graves dificuldades financeiras. Qualquer distribuição antes do 59 1 / 2 é aplicada com uma multa adicional de 10 por cento. Mas, seu plano 403 (b) pode permitir que você faça um empréstimo sem nenhuma penalidade. Com os IRAs, você pode retirar seu dinheiro a qualquer momento, mas você deve uma multa de 10 por cento na parte tributável. Para Roth IRAs, isso significa que você pode obter suas contribuições com isenção de impostos e sem penalidade quando quiser.
