Toda a sua política de vida é uma fonte potencial de dinheiro de emergência, mas pode ser cara.
Seguro de vida inteira é um tema muito debatido no setor financeiro. Um monte de escritores e consultores são inflexíveis que você é melhor compra de seguro de termo e investir o dinheiro que você vai economizar em sua cobertura. Por outro lado, o seguro de vida inteira oferece um custo estável para cobertura de seguro ao longo da vida e também aumenta os valores em dinheiro que você pode tratar como um ativo em momentos de necessidade. Esses valores em dinheiro podem, por vezes, poupar o seu bacon, mas existem alguns custos potenciais a considerar.
Prêmios
A primeira coisa que você pode perder quando você entrega uma apólice de seguro de vida inteira é os prêmios que você pagou. Algumas apólices têm pouco ou nenhum valor em dinheiro por vários anos depois que você a comprou. Suas declarações às vezes mostram a criação de caixa na política, mas você não recebe de volta quando cancela. Nesses casos, seu único benefício é que você pare de pagar novos prêmios. Se você estava tendo problemas para atender a seus pagamentos, isso é bom, mas você perde o que pagou até o momento.
Taxas de rendição
Mesmo que sua política tenha alguns valores em dinheiro que você pode recuperar, a imagem não é necessariamente otimista. Sua companhia de seguros usa a maior parte do seu prêmio para cobrir seus custos, nos primeiros anos. Se você quiser sacar sua apólice, você provavelmente terá que pagar algumas "taxas de entrega" pesadas para que a empresa receba de volta o restante de seus custos. Eles estão explicados na sua política, ou você pode entrar em contato diretamente com a empresa e pedir uma ilustração do que você receberá quando tudo estiver dito e feito. Às vezes, o resultado é uma surpresa grande (e desagradável).
Tributação
Às vezes, sua política está em vigor por tempo suficiente para que as taxas de devolução não sejam um problema. Por exemplo, os avós muitas vezes compram uma política barata de toda a vida de uma criança, sabendo que, quando crescerem, terão algum valor. Se você tiver um desses, seu problema pode ser a tributação, em vez de taxas de entrega. Os valores monetários da sua apólice representam o valor total dos prêmios pagos a essa data, além de qualquer crescimento do investimento. Os prêmios não são tributáveis, mas o crescimento é. Na pior das hipóteses, isso pode levar você a um escalão mais alto e acabar custando dinheiro, em vez de ajudar.
Crescimento futuro
Esses são todos custos imediatos e tangíveis. O crescimento futuro de sua política não é, mas também vale a pena considerar. Se a sua política está apenas começando a gerar valor quando você a desconta, você está puxando o plugue apenas quando você começa a ver algum benefício com isso. Se é uma política de infância que já está em vigor nos anos 15 ou 20, seus custos já estão pagos e não fará nada além de ganhar dinheiro para o resto de sua vida. Muitas políticas de toda a vida pagam 4 a 6 por cento dos retornos anuais, uma vez que chegam a esse estágio. Você pode fazer muito pior, e vai crescer livre de impostos, desde que você deixe em sua política.
Benefício de Morte
A outra coisa que você perde quando sacar a apólice é o seu benefício de morte. Idealmente, você não vai morrer tão cedo, mas - para ser franco - o necrotério está cheio de pessoas que tinham planos para o próximo fim de semana. Se você está cancelando uma política de toda a vida para pegar o dinheiro, ou para obter alívio dos altos prêmios, tenha certeza que você se protegeu e aos seus entes queridos, colocando uma política mais barata para cobrir suas necessidades. Não cancele a política antiga até que a nova seja emitida, apenas no caso.
