Pontuação de crédito do seu cônjuge pode afetar um pedido de hipoteca conjunta.
Os credores hipotecários dependem fortemente da pontuação de crédito de três dígitos para determinar se aceitam ou negam os devedores que solicitam empréstimos hipotecários. Quanto maior a sua pontuação de crédito, melhores serão as suas chances de se qualificar para um empréstimo e ganhar uma taxa de juros menor. Por causa disso, muitos casais deixam um dos cônjuges - aquele com a menor pontuação de crédito - fora do pedido de empréstimo, especialmente quando o cônjuge com crédito ruim não trabalha e, portanto, não pode contribuir com um fluxo de renda para o empréstimo. aplicação.
O poder das pontuações de crédito
Sua pontuação de crédito de três dígitos diz aos credores o quanto você gerenciou seu crédito no passado. Se você tem um histórico de pagar suas contas com atraso, sua pontuação de crédito é provavelmente baixa. Aumentar grandes quantidades de dívidas de cartão de crédito também diminuirá sua pontuação. E se você declarou recentemente a falência ou sofreu um encerramento, sua pontuação de crédito irá despencar. Em geral, os credores reservam suas taxas de juros mais baixas para aqueles tomadores cujas pontuações de crédito são 740 ou maiores na escala de pontuação de crédito da FICO. Se a sua pontuação for inferior a 640, você pode ter dificuldade em se qualificar para um empréstimo hipotecário convencional.
Por que os cônjuges se unem
Casais casados muitas vezes solicitam um empréstimo hipotecário em conjunto, se ambos trabalham. Dessa forma, os credores podem usar ambos os rendimentos ao determinar os rácios da dívida em relação ao rendimento. Isso é importante; os credores querem que o total de suas dívidas mensais, incluindo o valor estimado da nova hipoteca, não seja igual a 36 por cento de sua renda mensal bruta. É mais fácil atingir essa relação dívida-renda quando os cônjuges podem apresentar duas rendas aos credores. No entanto, um cônjuge que não está trabalhando e não está trazendo renda não pode ajudar com a relação dívida / renda. Esses cônjuges podem se tornar um obstáculo se a pontuação de crédito for baixa.
O impacto negativo do crédito do cônjuge
Se o seu cônjuge tiver uma pontuação de crédito excelente - igual ou superior à sua -, não fará mal aplicá-lo em conjunto com ele, mesmo que esse cônjuge não tenha renda alguma. Mas se a pontuação de crédito do seu cônjuge for menor que a sua, isso poderá colocar em risco suas chances de se qualificar para um empréstimo. Os credores consideram apenas a menor pontuação de crédito em um pedido conjunto ao determinar quem se qualifica para um empréstimo e em que taxa de juros. Mesmo se você tiver uma pontuação de crédito estelar, seu credor poderia negar seu pedido de empréstimo se a pontuação de crédito do seu cônjuge não-trabalhador for terrível.
Taxa de juros
Um cônjuge que não trabalha com uma baixa pontuação de crédito também pode forçá-lo a pagar mais em juros hipotecários a cada mês, mesmo se os credores aprovarem seu pedido de empréstimo. Os credores distribuem taxas mais elevadas para os mutuários com baixa pontuação de crédito. É uma forma de os credores se protegerem financeiramente, porque os tomadores com baixa pontuação de crédito têm maior probabilidade de perder os pagamentos e, por fim, deixar de pagar seus empréstimos. Seu credor só irá considerar a menor pontuação de crédito para casais que aplicam em conjunto para um empréstimo hipotecário. Por causa disso, você pode ficar sobrecarregado com uma alta taxa de juros, mesmo que seu crédito seja excelente. Se o seu cônjuge não está trabalhando, não pode contribuir para sua relação dívida / renda e tem crédito ruim, não faz sentido incluí-lo no pedido de empréstimo hipotecário.
