Retirar fundos de um IRA para eliminar a dívida pode custar-lhe mais dinheiro a longo prazo.
Sua conta de aposentadoria individual destina-se a cuidar de suas necessidades de aposentadoria a longo prazo - não de seus problemas de dívida de curto prazo. Embora a aposentadoria pareça muito distante, tirar dinheiro de um IRA antes que você atinja a idade de aposentadoria - e especialmente quando você é jovem - pode causar uma redução drástica na sua poupança para a aposentadoria, já que esse dinheiro poderia estar aumentando conta de imposto diferido. Retirar dinheiro do seu IRA também pode acionar impostos e penalidades.
Taxa de juros
Em algumas situações, tirar dinheiro do seu IRA para pagar a dívida pode realmente fazer sentido, se você não tiver outras opções. Por exemplo, se você está pagando 25 por cento ou 30 por cento de juros em dívidas de cartão de crédito e não tem outra maneira razoável de fazer pagamentos, tirar dinheiro do seu IRA poderia ser benéfico, especialmente se você está ganhando um baixo retorno em seu IRA. Na maioria dos casos, no entanto, você pode encontrar outro empréstimo com taxas de juros mais baixas que podem fazer mais sentido do que retirar dinheiro do seu IRA. Por exemplo, você pode ligar para sua empresa de cartão de crédito e pedir uma redução de taxa, ou encontrar outro cartão com uma oferta de transferência de saldo zero por cento, a fim de reduzir o custo de sua dívida sem tocar seu IRA.
Impostos e Penalidades
Ao fazer as contas para determinar se uma retirada do IRA faz sentido financeiro para você, inclua os impostos e penalidades que provavelmente virão com a sua retirada. Quase todas as distribuições do IRA, exceto as de um Roth IRA, são totalmente tributáveis. Além disso, tirar dinheiro de um IRA antes da idade 59 1 / 2 desencadeia uma penalidade de retirada antecipada de 10 por cento. Se você estiver em uma faixa de imposto alta, fazer uma retirada antecipada pode custar mais de 50 por cento do valor de sua distribuição depois de aplicar penalidades e impostos federais e estaduais. Nesse caso, pagar dívidas com uma retirada do IRA não faria muito sentido.
rollover
Uma opção melhor que tomar uma distribuição de IRA para pagar a dívida pode estar rolando seu IRA em um plano de 401 (k) e tomando um empréstimo. Embora você não possa obter um empréstimo do seu IRA, muitos planos 401 (k), que são planos de aposentadoria oferecidos pelos empregadores, permitem empréstimos de valor menor que $ 50,000 ou 50 do valor da conta. Não há impostos ou penalidades envolvidas na obtenção de um empréstimo 401 (k) e você paga os juros do empréstimo de volta à sua própria conta.
Falência
Se seus problemas de dívida são tão grandes que você pode acabar entrando em falência, você não deve tocar sua IRA. A lei de falências federal protege o dinheiro do IRA dos credores até um valor monetário de $ 1, e alguns estados fornecem isenções ainda maiores para os ativos do IRA. Usando seu dinheiro IRA para saldar a dívida que você acabará por ser dispensado em falência é efetivamente jogando dinheiro fora.
