Uma estratégia de planejamento financeiro de longo prazo é fazer um pagamento extra de hipoteca a cada ano para pagar mais rapidamente o saldo da hipoteca e aumentar seu patrimônio na casa. A longo prazo, fazer esse pagamento extra economizará milhares de juros e reduzirá significativamente o tempo para pagar o empréstimo. No entanto, se você não pretende ficar em casa, a decisão de fazer esse pagamento extra depende do valor da casa em relação ao saldo do empréstimo.
Efeitos extras de pagamento
Um pagamento extra - 13th - da hipoteca feito a cada ano reduz diretamente o saldo principal do empréstimo pelo valor do pagamento. A partir da data em que o pagamento extra é feito, você paga menos juros e mais principal a cada pagamento adicional. Por exemplo, em uma hipoteca de $ 30 de 150,000 anos a 5.5 por cento, o pagamento de empréstimo mensal é de $ 851.68 e o total de juros pagos ao longo de 30 anos seria $ 156,606. Pagar um extra de $ 851.68 a cada ano desde o início de sua hipoteca reduz o valor dos juros pagos por $ 29,850 - facilmente o preço de um carro novo moderado - e reduz o prazo da hipoteca em cinco anos.
Benefícios do diretor principal
Mesmo se você não pretende ficar em sua casa até que a hipoteca seja paga, você ainda pode obter alguns benefícios de um saldo principal menor sobre o empréstimo. A equidade em uma casa pode ser construída por um valor de mercado crescente ou por um saldo de empréstimos em declínio. Com seus pagamentos extras de hipoteca, você controla parte do saldo do empréstimo da equação. O saldo do empréstimo diminui a um ritmo mais rápido do que o planejado, aumentando o valor do patrimônio em casa - supondo um nível para o valor de mercado crescente.
Considerações sobre patrimônio líquido negativo
Se o saldo do seu empréstimo for maior que o valor de mercado da sua casa, você terá um patrimônio negativo na casa. Fazer um pagamento extra diminui a quantidade de patrimônio líquido negativo, mas abaixar o saldo do empréstimo pode não ser um benefício para você se você planeja se livrar da casa em breve. Pode ser útil usar uma calculadora de hipoteca com amortização para calcular quanto tempo levará para eliminar o patrimônio líquido negativo com um pagamento extra a cada ano. Use as informações juntamente com quanto tempo você pretende ficar em casa para ver se o pagamento extra irá tirá-lo da situação de cabeça para baixo antes de você planeja vender.
outras considerações
O dinheiro usado para fazer um pagamento extra de hipoteca a cada ano também é dinheiro extra que você pode economizar ou investir. Pagar a mais para reduzir o saldo da hipoteca proporciona o máximo de benefícios por um período mais longo e plurianual. Você não pode recuperar dinheiro extra pago em uma hipoteca, a menos que você vender a casa ou refinanciar a hipoteca. Se você planeja deixar a casa em breve, uma outra opção seria colocar o dinheiro em uma conta de poupança para ter o dinheiro para os custos de mudança.
