O patrimônio líquido muda constantemente.
A mídia tem feito muito barulho sobre o patrimônio pessoal. O site da CNN Money citou um relatório do Federal Reserve Bank que revelou um declínio percentual de 23 no patrimônio líquido familiar entre 2007 e 2009, enquanto o site do Omaha World-Herald apontou para outro relatório do Federal Reserve que mostrou o patrimônio líquido da família aumentar em 4.7 por cento no primeiro trimestre do 2012. Muita da mudança no seu patrimônio líquido pode ser atribuída ao valor atual da sua casa, mas não ter uma hipoteca não significa automaticamente que você tem um patrimônio líquido maior. Por exemplo, se você usar o dinheiro em sua conta poupança para pagar sua hipoteca, terá menos passivos, mas também terá menos ativos.
Patrimônio Líquido
Seu patrimônio líquido representa um instantâneo do seu bem-estar financeiro em um momento específico no tempo. Ele muda sempre que ocorre uma transação financeira, desde o recebimento do pagamento até o pagamento da conta de luz. Em sua forma mais simples, seu patrimônio líquido é o que sobra depois que você subtrai todos os seus passivos financeiros de seus ativos financeiros. Naturalmente, quando se trata de finanças, poucas coisas são mantidas em sua forma mais simples. Diferentes instituições financeiras usam vários critérios para determinar o patrimônio líquido, com base no motivo pelo qual a informação é necessária. Por exemplo, o primeiro aplicativo do governo para o programa de ajuda financeira estudantil quer saber o valor líquido dos investimentos dos pais de um estudante, que inclui seu imóvel, mas não inclui sua casa, enquanto a calculadora de patrimônio líquido CNNMoney inclui a residência principal da família como um ativo e a hipoteca como um passivo.
Determinando seu patrimônio líquido
Há uma abundância de calculadoras de patrimônio disponíveis on-line, mas você pode criar o seu próprio com uma planilha simples ou com apenas um lápis e uma folha de papel. Faça duas colunas. Liste o valor atual de mercado de tudo que você possui em uma coluna, incluindo todos os seus investimentos, contas bancárias, contas de aposentadoria, residências e outros imóveis, e totalize-os. Estes são seus ativos. Liste os valores atuais de pagamento de todas as suas dívidas em outra coluna, incluindo empréstimos para carro, empréstimos estudantis, cartões de crédito, contas médicas, hipoteca e qualquer outra dívida rotativa. Estas são suas responsabilidades. Subtraia seu passivo total de seus ativos totais. Se o resultado for um número positivo, você tem um patrimônio líquido positivo. Se o resultado for um número negativo, você tem um patrimônio líquido negativo. Ter um patrimônio líquido positivo pode ajudá-lo a obter um empréstimo quando precisar de um e obter melhores condições de crédito, de acordo com o Principal Financial Group.
Hipoteca
Uma hipoteca é um empréstimo que você compra para comprar uma casa quando usa a casa como garantia. Se você não fizer seus pagamentos de hipoteca como acordado, o credor tem o direito de encerrar sua casa e tomar posse dela. Empréstimos hipotecários tradicionais normalmente exigem pelo menos um pagamento de entrada de 20 por cento, embora alguns credores aceitem uma porcentagem menor se você concordar em levar o seguro de hipoteca privado. Empréstimos não convencionais, como aqueles feitos através dos programas de garantia FHA ou VA, permitem pagamentos iniciais de 3 por cento ou menos.
Ativos, Passivos e Patrimônio
Uma casa é um ativo. Como qualquer ativo, seu valor pode aumentar ou diminuir com base em vários fatores, incluindo oferta e demanda, movimentos no mercado de crédito e melhorias ou declínios percebidos na conveniência do bairro. Uma hipoteca é um passivo. O valor desse passivo diminui a cada mês à medida que você efetua seus pagamentos de hipoteca. A diferença entre o valor que sua casa vale no mercado aberto e a quantia que você deve em sua hipoteca é seu patrimônio. Não ter uma hipoteca não aumenta seu patrimônio líquido, mas possuir uma casa pode. O valor das casas tradicionalmente aumenta ao longo de períodos mais longos, enquanto o valor da sua hipoteca normalmente diminui, resultando em maior patrimônio e patrimônio líquido. Este nem sempre é o caso, como evidenciado pelo estouro da bolha imobiliária na 2007.
