Se você está ansioso para vender sua casa - e especialmente se os negócios caíram porque os compradores não podem obter um empréstimo tradicional - o financiamento do proprietário pode ser atraente. Em vez de esperar que um comprador seja aprovado por um banco, você mesmo se torna o banco. Você acabou de coletar um cheque a cada mês até que o comprador seja pago. Parece simples, até você pensar em todas as coisas que podem dar errado.
The Long Wait
Vender a sua casa para um comprador que tenha financiado a maneira tradicional, e você recebe um cheque para o valor total do preço de venda. Quando você vende com o financiamento do proprietário, o comprador paga com o tempo, o que significa que você não verá o valor total por anos. Conseguir um pagamento considerável do comprador pode tirar um pouco do limite - embora um comprador que não consiga uma hipoteca tradicional possa não ter muito dinheiro disponível. Para encurtar o período de pagamento, o site de informações jurídicas Nolo observa que muitos acordos de financiamento do proprietário garantem que a maior parte do empréstimo vença como um "pagamento de balão", cerca de cinco anos mais tarde. Por essa altura, o comprador terá construído capital próprio em casa e esperamos poder qualificar para uma hipoteca regular.
A verificação pode não estar no email
Quando os mutuários perdem os pagamentos, os bancos têm departamentos de cobrança para fazer ligações telefônicas e bater nas portas tentando rastrear o dinheiro. Entenda que, se você fornecer financiamento ao vendedor, isso se tornará sua responsabilidade. Se o pior acontecer e o comprador parar de pagar por completo, também será sua decisão final. Isso é demorado e caro. "Mortgage News Daily" diz que os custos de uma execução hipotecária para um credor - que, no caso de financiamento pelo proprietário, é você - podem chegar a dezenas de milhares de dólares. Isso inclui não apenas a perda de renda dos pagamentos de hipoteca que o comprador não está pagando, mas também as taxas legais e o simples fato de que uma propriedade fechada pode perder valor. O risco de encerramento é outra razão pela qual é inteligente tentar obter um pagamento substancial; os tomadores de empréstimos têm menos probabilidade de inadimplir se tiverem muito do seu próprio dinheiro afundado em uma casa.
A lição de casa
As consequências do não pagamento tornam crítico que você faça sua lição de casa sobre o comprador em potencial. Quando você aplica para uma hipoteca tradicional, o credor examina seu relatório de crédito, talvez verifica seu histórico criminal e verifica seu emprego, renda e ativos. Antes de se oferecer para financiar a venda de sua própria casa, você terá que verificar o comprador da mesma maneira. Pergunte a si mesmo se é algo que você quer fazer e se você se sente qualificado para fazê-lo. Por exemplo, como é um relatório de crédito "ruim"? É claro, você pode ignorar essa tarefa desagradável - mas lembre-se de que, se estiver considerando o financiamento do proprietário, isso geralmente significa que o comprador não poderia obter um empréstimo bancário normal ou não tentaria. Você deveria saber o porquê.
A dor de cabeça em curso
A casa que você vende não é mais "sua". Mas, desde que o comprador ainda lhe deva dinheiro, desde que haja a possibilidade de que você tenha que recuperar a casa, você tem um interesse financeiro em casa. É por isso que os credores tradicionais insistem em garantir que a casa seja segurada, que os impostos sobre a propriedade sejam pagos e que a casa seja adequadamente mantida. Você precisará ficar em cima dessas coisas também. Se o seguro prescreve e a casa se incendeia, o comprador pode se afastar e você não fica com a casa nem com o dinheiro. Se os impostos sobre a propriedade não forem pagos, o governo local pode colocar um penhor sobre a casa, o que dá ao governo a primeira reivindicação sobre a propriedade - até e incluindo o direito de apreendê-lo e vendê-lo para obter o dinheiro dos impostos. E uma casa que cai em desuso geralmente perde valor.
