Pesquise conselheiros de crédito antes de escolher um.
Se você está tão endividado para ter credores vindo atrás de você, ou tem medo de que logo chegue, é um bom momento para assumir o controle da situação. Consolidação da dívida e gestão da dívida são duas soluções possíveis. Depois de entender um pouco sobre esses dois métodos, você pode decidir qual deles é melhor para você.
Consolidação de débito
A consolidação de débito está movendo suas dívidas menores em uma grande dívida. Isso faz sentido se você puder transferir seus saldos de cartão de crédito em cartões de alta taxa de juros para um cartão de crédito com uma taxa de juros baixa, ou se você pode fazer um empréstimo ou pedir emprestado seu 401 (k), que são ambos empréstimos tipicamente a juros baixos, que você usa para pagar todas as suas dívidas.
Precauções de consolidação da dívida
Se você transferir sua dívida para um cartão de crédito com juros baixos, certifique-se de saber quando a baixa taxa de juros termina. Muitas vezes, a taxa baixa é apenas uma taxa introdutória, que sobe quando o período introdutório termina. A nova taxa de juros pode ser maior do que você estava pagando antes. Você precisa ser disciplinado para usar esse método e pagar o cartão antes que a taxa aumente, ou transfira o saldo para outro cartão de juros baixos. Você também não deve mais usar seus cartões de crédito enquanto paga a dívida. Se você escolheu a rota de empréstimo de home equity, sua casa está agora na linha. Se você não puder pagar o empréstimo, poderá perder a sua casa. Com um 401 (k), você está pedindo dinheiro emprestado para sua aposentadoria. Se você mudar de emprego, deverá pagar imediatamente este empréstimo ou sofrer uma multa de 10 por cento.
Gestão da Dívida
Você trabalha com um conselheiro de crédito quando você entra em um plano de gestão da dívida, deixando o conselheiro de crédito assumir sua dívida. Isso geralmente leva de três a cinco anos. Você deposita dinheiro todo mês com o conselheiro de crédito, que usa esse dinheiro para pagar suas contas, como cartões de crédito, empréstimos estudantis e contas médicas. Planos de gestão da dívida não pagam contas como sua hipoteca, aluguel, utilitários ou alimentos. O conselheiro de crédito em um plano de gestão da dívida normalmente trabalha fora um acordo de pagamento de contas com seus credores, geralmente pode obter sua taxa de juros reduzida em suas contas e pode obter certas taxas renunciadas. Quando você entra em um acordo de gestão da dívida, você deve fazer seus pagamentos no prazo e, dependendo do seu contrato, você não poderá usar mais crédito durante o processo de gestão da dívida.
Precauções de Gestão da Dívida
Vá através de uma organização respeitável para encontrar uma boa organização de aconselhamento de crédito. Você pode usar a National Foundation for Credit Counselling para encontrar um. Cuidado com qualquer organização que tente cobrar taxas elevadas, antecipadas ou altas taxas mensais para se inscrever em um programa de gestão da dívida. Se as taxas são tão altas que você não pode pagar, procure uma organização diferente. Não use uma empresa que não lhe envie informações gratuitas antes de decidir. Não confie em uma empresa que tenta inscrevê-lo em um plano de gerenciamento da dívida sem primeiro analisar suas finanças ou que não tente ensinar habilidades de gerenciamento financeiro e orçamento. Pergunte se os conselheiros de crédito são certificados. Leia suas declarações mensais para determinar se o conselheiro de crédito está pagando suas contas como planejado.
