Nunca é cedo demais para pensar seriamente em suas opções de aposentadoria.
Economizar dinheiro suficiente para se aposentar felizmente é apenas uma parte de um plano de aposentadoria completo. Outra parte importante do processo de planejamento é decidir o que fazer quando você se aposentar. Por exemplo, você pode ter acumulado um ninho significativo em seu 401 (k). Você pode investir esse dinheiro em ações e títulos, mas não tem garantia de que seu dinheiro estará seguro. Alternativamente, você pode transferir seu 401 (k) para uma anuidade imediata, que oferece uma receita vitalícia segura.
Anuidades Imediatas
Quando você compra uma anuidade imediata com o seu 401 (k), você está entregando o controle do seu pecúlio - ou pelo menos parte dele - a uma companhia de seguros. A seguradora calcula sua expectativa de vida útil e concorda em pagar a você uma quantia fixa a cada mês enquanto viver. Você também pode optar por estruturar sua anuidade para que ela forneça uma renda para seu cônjuge e pague enquanto você estiver vivo. Se você sobreviver o seu dinheiro, a companhia de seguros vai mergulhar em seus próprios bolsos para garantir que os pagamentos garantidos durem tanto quanto você.
The Bad News
A renda garantida para a vida parece bastante atraente, mas há outro lado na imagem. Primeiro, você está desistindo do controle do seu capital para a seguradora. Depois de comprar a anuidade e começar a receber pagamentos, você não pode desistir. Em segundo lugar, os pagamentos podem ser muito baixos. Isso é especialmente verdadeiro se você comprar sua anuidade na idade relativamente jovem de 60 ou 65, ou se for uma anuidade conjunta com seu cônjuge. A seguradora pode estar pagando pelos anos 30 ou 40 e calculará uma grande margem de erro caso você tenha bons genes de longevidade. Isso significa que mais do seu dinheiro fica no portfólio da seguradora e menos alcança sua conta bancária.
Estratégias
Você pode escolher várias estratégias para lidar com essas deficiências. Por exemplo, você poderia colocar uma parte do seu 401 (k) em uma anuidade imediata, e usar o resto para comprar fundos mútuos e outros investimentos dentro de um IRA. Dessa forma, você continua a ter controle sobre uma grande parte do seu capital, mas ainda tem uma rede de segurança de renda garantida. Outra alternativa é comprar uma anuidade diferida, em vez de uma anuidade imediata. Com uma anuidade diferida você adiar a obtenção de uma renda até mais tarde, o que aumenta seus pagamentos mensais.
O rollover
Para evitar o acionamento de uma distribuição tributável, você precisará que seu empregador transfira os fundos para você. A anuidade que você compra é considerada um plano "qualificado", ou anuidade IRA. Seu empregador simplesmente transfere seu capital para a nova anuidade, sem ter que reter quaisquer fundos. Você pagará impostos somente em uma parte da receita que você realmente recebe durante o ano fiscal. Parte de cada pagamento é considerada como um retorno do seu prêmio, com o restante sendo seus ganhos. Aqueles são tributados como renda ordinária. Se você estiver abaixo da idade de 59 1 / 2 quando começar a gerar uma renda, pagará uma taxa adicional de 10 por cento sobre a parte tributável.
