Se você se deparar com uma emergência financeira, seus planos de aposentadoria podem ser sua última fonte de financiamento. As regras para sacar variam dependendo do tipo de plano. Por exemplo, as IRAs são muito mais fáceis de sacar do que os planos do empregador. Muitas vezes, quando você sacar um plano de aposentadoria cedo, você deve pagar multas sobre o imposto de renda.
IRAs tradicionais
Os IRAs tradicionais permitem que você leve seu dinheiro e corra na hora que quiser. Mas, se você ainda não tiver 59 1 / 2 anos, é uma retirada não qualificada. Levantamentos não qualificados são um golpe duplo porque você paga uma multa por retirada antecipada de 10 por cento na parte tributável da retirada, além dos impostos de renda. Exceto nos casos em que você fez contribuições indedutíveis, toda a sua retirada tradicional do IRA é tributável. Se você fez contribuições indedutíveis, você obtém uma parte rateada da retirada livre de impostos e multa.
IRAs de Roth
Os IRAs de Roth são igualmente fáceis de sacar e mais favoráveis aos impostos. A menos que sua conta tenha cinco anos e você seja 59 1 / 2, não poderá fazer uma distribuição qualificada, mas mesmo quando não estiver realizando uma retirada qualificada, você receberá suas contribuições isentas de impostos e sem penalidade, porque você já pagou impostos sobre esse dinheiro. Só depois de ter drenado o seu IRA Roth das contribuições você começa a tirar os lucros, que são atingidos com o duplo golpe de imposto de renda e multas fiscais.
401 (k) se 403 (b) s
Se você tiver um plano 401 (k) ou 403 (b), não é tão fácil sacar como IRAs. Se você não for 59 1 / 2, só poderá obter uma distribuição se ficar permanentemente desativado, deixar a empresa ou fazer uma distribuição difícil. Você também pode obter uma distribuição reservista qualificada de um plano 403 (b). Distribuições de dificuldades permitem que você tire dinheiro suficiente para cobrir uma necessidade financeira imediata e pesada quando você não tem outra fonte de recursos, como para despesas de funeral ou pagamentos de hipoteca para evitar a exclusão. No entanto, nem todos os planos permitem distribuições difíceis. Como as IRAs, uma penalidade de retirada antecipada de 10 por cento se aplica a distribuições antecipadas, incluindo saques por dificuldades, a menos que uma exceção se aplique.
Exceções de penalidade
Se você se qualifica para uma exceção, você pode evitar a penalidade de retirada antecipada de 100% do 10 para fazer o saque do seu plano de aposentadoria. Mas você ainda está preso na conta dos impostos. Sofrer uma incapacidade permanente, aceitar distribuições de uma conta herdada como beneficiária e distribuições reservistas qualificadas sempre isentam você da penalidade. Para os IRAs, você também pode evitar a multa por despesas de ensino superior e até US $ 10,000 para uma compra de casa pela primeira vez.
