Modificar sua hipoteca pode ajudá-lo a evitar o fechamento quando o dinheiro estiver apertado.
Conseguir todas as suas contas pagas a tempo pode ser estressante, e quando o dinheiro está apertado é fácil ficar para trás. Quando você começa a ter problemas para fazer seus pagamentos de hipoteca, o estresse da situação torna-se ainda maior, pois ficar para trás em sua hipoteca pode levar ao encerramento. Se você está nessa situação, modificar sua hipoteca pode ser uma opção.
Modificação de hipoteca
Modificar uma hipoteca é diferente do refinanciamento. Considerando que uma hipoteca refinanciada resulta em um novo empréstimo separado que substitui sua hipoteca original, modificar uma hipoteca faz alterações em sua hipoteca existente. A maioria dos bancos e outros credores hipotecários apenas modifica as hipotecas quando existe o risco de inadimplência, e somente se as modificações o ajudarem a fazer os pagamentos da hipoteca. Alguns credores hipotecários participam de programas de modificação patrocinados pelo governo, enquanto outros modificam as hipotecas com base em seus próprios critérios.
Modificando Antes do Padrão
Se você perceber que está enfrentando problemas antes de começar a perder os pagamentos, poderá modificar sua hipoteca. Ao modificar sua hipoteca antes de você ficar para trás em pagamentos, você evitará danos ao seu rating de crédito. Se o seu credor participa de um programa federal de modificação de hipotecas, qualificar-se enquanto seus pagamentos estão atualizados é mais fácil. Para outros programas, pode ser mais difícil convencer os credores a modificar sua hipoteca enquanto seus pagamentos ainda estão atualizados. Programa federal ou não, você precisa mostrar ao credor que você tem sérios problemas financeiros a longo prazo, como desemprego, doença ou um aumento nos valores de pagamento que afetarão sua capacidade de permanecer em dia por muito mais tempo.
Modificando após o padrão
Uma vez que você tenha ficado para trás em sua hipoteca e está lutando para evitar a exclusão, você deve tentar modificar sua hipoteca assim que você percebe que não vai ser pego novamente. Você ainda precisará comprovar sua situação financeira e o que o levou a ficar para trás, mas às vezes o fato de estar atrasado em seus pagamentos pode funcionar a seu favor. Desde que você vai provar que você não pode pagar seus pagamentos mensais, o credor pode perceber que a modificação lhe dará uma melhor chance de seguir com o seu empréstimo e salvá-los do problema do encerramento. Depois de modificados, seus novos pagamentos serão baseados em uma porcentagem de sua renda verificável.
Modificação de Julgamento
Modificações de hipoteca que são realizadas como parte de um programa do governo exigem um período de teste antes da modificação ser final para garantir que as mudanças realmente ajudem sua situação. Se você planeja tentar modificar sua hipoteca, precisa levar isso em consideração, pois os pagamentos retornarão ao nível anterior se você ainda estiver atrasado nos pagamentos durante o período de avaliação. Os testes de modificação duram, em geral, três meses, durante os quais você deverá fazer pagamentos com a nova taxa completa e dentro do prazo. Se o teste for bem sucedido, sua modificação será concluída.
