Uma cláusula de margem pode ajudá-lo a substituir a propriedade comercial destruída.
Um dos custos de possuir propriedade comercial é assegurá-la. Uma política de propriedade comercial tem um número de cláusulas padrão que definem o valor da propriedade segurada e os tipos de cobertura, incluindo danos, roubo, incêndio e responsabilidade. As políticas também podem incluir cláusulas, como a cláusula de margem, que não são padrão em todas as apólices, mas afetam muito o valor que você pode cobrar.
Cláusula de Margem
Quando você tira uma apólice de seguro de propriedade comercial, você cria uma declaração de valores contendo uma etiqueta de preço para cada local. Os valores incluídos cobrem o edifício ou outras estruturas, o terreno e o conteúdo do edifício. Por exemplo, se você possui uma loja, você colocará um valor nos acessórios da loja, na mercadoria, nas caixas registradoras e em qualquer outra coisa de valor. A cláusula de margem diz que você pode coletar mais do que os valores declarados, até um máximo. Por exemplo, sua loja pode ter uma cláusula de margem que exceda 125 por cento dos valores declarados na política.
Limitação por local
Outras cláusulas podem se aplicar ao seu seguro de propriedade comercial. Se você estiver garantindo mais de um local, a política pode incluir uma cláusula de limitação por local. Esta cláusula restringe a quantidade de cobertura em qualquer local para 100 por cento dos valores declarados naquele local. Você pode adicionar uma cláusula de margem para cada local de propriedade que substitui a limitação por local. Isso permite personalizar a cobertura para que determinados locais tenham uma cobertura que exceda 100 por cento. A combinação das duas cláusulas permite que você mantenha seus prêmios sob controle apenas comprando a cobertura que realmente precisa.
Limites gerais
A menos que você exija porcentagens de cobertura diferentes para cada local, você pode comprar uma política que tenha um limite geral. Essa porcentagem ou valor em dólar reduz o valor coberto pela política e se aplica a todos os locais. Os limites gerais podem funcionar a seu favor. Suponha que você tenha três propriedades, cada uma com um valor declarado de $ 2 milhões. Sua política define um limite geral de US $ 6 milhões. Um prédio é queimado e o custo de reposição é de US $ 3 milhões. A política cobrirá o custo de substituição porque é menor que o limite geral. Se a política tivesse um limite por local, você recuperaria apenas US $ 2 milhões.
Franquias e Co-Seguros
Franquias são o valor que você deve pagar do bolso antes de sua cobertura de seguro entrar em ação. Você pode escolher franquias mais altas para ajudar a manter seus prêmios baixos. Coinsurance é uma cláusula que reduz a sua recuperação de perdas com base na relação entre o limite de seguro e o valor declarado da propriedade. Normalmente, você deve comprar seguro suficiente para cobrir 80 por cento para 90 por cento do valor da propriedade. Se você comprar menos, você é o porta-voz da porcentagem não coberta, mesmo que o dano seja menor que o limite de local. Por exemplo, se você comprar um seguro por 50 por cento do valor declarado da propriedade, a seguradora pagará apenas metade dos danos, mesmo que o valor total do dano seja menor que o limite de local. Isso pode reduzir seus prêmios, mas pode custar caro se você sofrer uma perda. Você pode negociar uma cláusula de cobertura de valor acordada que suspenda a limitação do co-seguro até uma data definida.
